Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования




НазваниеОбеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования
страница8/11
Дата публикации23.02.2013
Размер0.74 Mb.
ТипКурсовая
uchebilka.ru > Банк > Курсовая
1   2   3   4   5   6   7   8   9   10   11
^

Методы возврата кредитов


По методами возврата, кредиты подразделяются на:

  1. Кредиты, возврат которых осуществляются единым взносом. В течении срока действия кредитного договора выплачиваются проценты, а сама сумма кредита погашается в конце срока действия договора. Эта форма возврата применяется при работе с мелкими и средними предприятиями.

  2. Кредиты, погашаемые равными долями. Существуют два вида таких кредитов:

  3. кредит с рассрочкой платежа, служит для финансирования покупок движимого имущества, особенно потребительских товаров длительного пользования. Погашение его осуществляется равными долями, величина и сроки которых устанавливаются заранее. Данный вид делится в свою очередь на три подвида:

  1. сделки “типа A”- финансовое учреждение предоставляет кредит без посредничества торговой фирмы. Ссуды возвращаются самому банку, срок 3-12 месяцев;

  2. сделки “типа B” - финансовое обслуживание клиента в тесном сотрудничестве с торговой фирмой. Клиент при приобретении товара вносит 20-30% его стоимости, а остаток покрывается кредитом, который предоставляет банк. Банк заключает с торговой фирмой генеральное соглашение о предоставлении кредита с рассрочкой платежа и поэтому соглашению банк переводит 80% стоимости покупки фирмы. Внесенную клиентом сумму (20%) банк сохраняет у себя в качестве обеспечения. После поступления последней выплаты по кредиту, банк переводит в магазин первоначальный взнос (20%), в случае неплатежеспособности клиента, ответственность по кредиту, несет торговая фирма;

  3. сделки “типа C” - использование векселя. Покупатель вносит 25-40% стоимости товара, на каждую равную долю товара выставляются векселя. Их выставителем (трассантом) является банк. Он учитывает векселя в пользу торговой фирмы без вычетов комиссионных платежей, так как обеспечение векселя считается надежной гарантией возврата кредита;

  1. мелкий кредит - в основном персональный кредит, предоставляемый на приобретение товара. Его получателем может быть любой клиент с твердым источником дохода (например, заработной платы). Кредитный договор при этом не оформляется, но банк может потребовать предоставление счета на оплату товара или инструкции к нему. Основой для предоставления кредита является подтверждение об источнике дохода и его уступка в пользу банка. Срок может быть 6-24 месяцев. Кредит погашается равномерными долями. Общая сумма погашения равна сумме ссуды, плюс проценты за весь срок кредита, плюс 2% единоразовой комиссии за оформлении ссуды. В США и ряде стран Западной Европы существует диспозиционный кредит. Владелец счета в банке, имеет право снять с него требуемую сумму денег в рамках лимита, и такой кредит не всегда должен иметь фиксированную сумму. Лимит устанавливается на уровне двухмесячных окладов владельца счета. Этот вид кредита предоставляется практически без обеспечения.

Вообще к возврату кредитов равными долями прибегают предприятиями, которые прогнозируют ухудшение своего материального положения в будущем. При этом после каждой выплаты снижается размер кредитов.

  1. Кредиты, погашаемые методом амортизации. Этот метод предполагает увеличении выплат по мере приближения конца срока действия договора при одновременном снижении процентов - применяется при ипотечных кредитах.
^

Оценка риска возвратности кредита


Форма и вид обеспеченности кредита определяет риск каждой кредитной операции для банка. Инструкция ЦБР №1 “О порядке регулирования деятельности коммерческих банков” устанавливает следующее ранжирование рисков, в зависимости от качества обеспечения предоставляемого кредита.



Форма обеспеченности возвратности кредита

Степень риска

1.

Залог государственных ценных бумаг

10

2.

Реальное материальное обеспечение

25

3.

Поручительства, гарантии

30

4.

Залог простых простых векселей покупателей, по которым имеется гарантия банка получателя

40

5.

Залог акций предприятий и банков

40

6.

Товарные веккселя, купленные у заемщиков-векселедержателей

40

7.

Залог переводных векселей, акцептированных плательщикам, по которым имеется аваль (гаранития банка)

50

8.

Страхование ответственности за непогашение кредита

30-80


Для поддержания ликвидности банка на должном уровне размер, его риска на одного заемщика не может превышает 10% суммы активов баланса.

Характер обеспечения кредита играет роль и при определении уровня процентной ставки, подлежащей взысканию с предприятия, за пользование банковским кредитом.

Перспектива развития в нашей стране различных форм обеспечения возвратности кредита, применяемых за рубежом, вызывает необходимость связывать их с оценкой риска, который содержит каждый из них.
Таким образом, проанализировав основные виды кредитов и обеспеченность каждого из них, а также степени рисков, мы можем сказать, что основными направлениями реформирования и развития кредитных отношений в свете складывающейся в России экономической ситуации, следует назвать следующие: совершенствование законодательной базы, регулирующей кредитные отношения, в особенности вопросы возвратности кредитов, обеспечения, сохранности банковской тайны и ответственности за ее разглашение и т. д.

В данной связи представляется необходимым выработать четкий график доработки и издания законодательных актов, касающихся деятельности кредитно-финансовых институтов. В настоящее время Федеральным собранием РФ рассматривается пакет законов по вопросам организации кредитного и банковского дела в России. Среди них: проекты законов “О внесении изменений и дополнений в законы Российской Федерации “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и “О банках и банковской деятельности в Российской Федерации”, “Банковский кодекс России”, “О банковской системе”, “О простом и переводном векселе”, “Об инвестиционных ценных бумагах”, “О рынках ценных бумаг”, “Об потеке (залоге недвижимости)”, “О залоге земель сельскохозяйственного назначения”, “О создании земельных банков”, “О лизинге”, “О кредитных союзах”, “О государственных долговых обязательствах”,...

Особое внимание следует обратить на обеспечение тесной координации статей вышеуказанных законопроектов и положений новой Конституции РФ, Федеративного договора, Гражданского кодекса, проектов Банковского, Земельного и Энергетического кодексов.

В этих актах необходимо четко классифицировать кредиты и в зависимости от их вида устанавливать правила, по которым должны протекать кредитные отношения. Это не означает вмешательство в оперативно-хозяйственную деятельность, однако ввиду важности кредитно-денежных отношений для государства оно должно установить четкие рамки, в которых они должны протекать.


1   2   3   4   5   6   7   8   9   10   11

Похожие:

Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования icon1. Теоретические основы анализа финансовой устойчивости предприятия
Использование интегральной балльной оценки для обеспечения возвратности кредита 16

Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования iconБанк новый предлагает частным лицам кредиты на покупку новых автомобилей....
Комиссия за предоставление кредита – 2% от суммы кредита (единоразово); Обеспечение кредита: приобретенный автомобиль; поручительство...

Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования iconБанк новый предлагает частным лицам кредиты на покупку недвижимости...
Комиссия за предоставление кредита – 0,8% от суммы кредита (единоразово); Обеспечение кредита: купленная недвижимость; поручительство...

Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования iconДля рассмотрения вопроса акб «новый» о предоставлении кредита юридические...
Ь вопрос о предоставлении кредита на фирменном бланке предприятия, содержащее исходные данные о требуемом кредите: (размера кредитной...

Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования iconФормирование ассортимента товаров на предприятиях розничной торговли...
На тему: Формирование ассортимента товаров на предприятиях розничной торговли и пути его совершенствования (на примере ООО «Доктор...

Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования iconКурсовая работа по бухгалтерскому учету на тему: «состояние и пути...

Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования iconДенежное обращение и пути его совершенствования
Внедрение перспективных технологии с использованием гибридных пластиковых карт 18

Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования iconРеферат скачан с сайта allreferat wow ua
Действующий порядок применения единого налога на вмененный доход и пути его совершенствования 7

Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования icon[658 + 659. 235] : 63 управленческое консультирование аграрных формирований...
Характеристика управленческого консультирования аграрных формирований крыма

Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования iconНаучно-исследовательская работа студентов и пути ее совершенствования

Вы можете разместить ссылку на наш сайт:
Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2013
контакты
uchebilka.ru
Главная страница


<