Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования




НазваниеОбеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования
страница9/11
Дата публикации23.02.2013
Размер0.74 Mb.
ТипКурсовая
uchebilka.ru > Банк > Курсовая
1   2   3   4   5   6   7   8   9   10   11
^

Совершенствование кредитного портфеля в банковской системе


Принципы обеспеченности кредита материальными ценностями был установлен кредитной реформой 1930-32 года в связи с переходом на прямое банковское кредитование. Развитие этого принципа на первом этапе было связано с изменением залога: переход от твердого залога к залога товара в обороте переработке. Это означало изменение качества обеспечения кредита. Предоставление ссуд под товарные документы, а так же целевых производственных кредитов означало включение в обеспечение задолженности товаров отгруженных, а так же предстоящего выхода продукции. До кредитной реформы развивалось, в основном кредитование не сезонных затрат производства, то с 60-х годов начало внедрятся кредитование не сезонных затрат, связанные с переоснащением производства и основанием новых технологий, то есть повысилась доля ссуд, обеспеченных предстоящими выпуском продукции. Качество обеспечения кредитов ухудшилось с расширением сферы ссуд, не связанных прямо с материальным обеспечением (платежных кредитов,..). Обеспечением в этом случае являлся сам процесс производства, постоянный оборот и кругооборот средств.



К моменту преобразования специализированных государственных банков в коммерческие, основным видом проверки обеспечения стала проверка обеспечения по баланса. Задолженность сопоставлялась с обеспечением, выявлялся излишек или недостаток обеспечения.

Создание системы гарантий для кредитора своевременного возврата кредита в настоящее время приобретают особую актуальность, что вызвано большим количеством не возвращенных ссуд, особенно у малых предприятий, кредитоспособность которых трудно оценить. Трудности возникают в связи с отсутствием опыта применения залогового законодательства и неразвитости страхового дела. По официальным данным 25% российского общебанковского кредитного портфеля просрочены, но с учетом того, что многие коммерческие банки вынуждены пролонгировать кредитные договора, процент не возвращенных в срок кредитов достигает 40 45%.

Руководители банков отмечают тенденцию среди производственников брать банковские кредиты, даже не собираясь их возвращать. Для условий сегодняшней России рискованность кредитных операций выходит за грань представлений о приемлемом риске. Сегодня банкирам приходится вкладывать 90-95% средств в краткосрочные сделки (до 3 месяцев). Лишь 5-10 рублей из 100 сейчас не опасно инвестировать в 9-12 месячные и более долгосрочные кредиты (то есть около 4 трлн. руб.). Кредитование производства становится особо опасным для банков, при их участии в централизованном кредитовании. Центральный Банк Российской Федерации применяет растовщический порядок начисления процентов на не оплаченные проценты по централизованным кредитам (годовая ставка 3000%).

Положение усугубляется и тем, что в России отсутствует нормальное земельное ипотечное законодательство, рыночные механизмы оценки залога. В настоящее время ссуды предоставляются без ликвидного обеспечения, без страхования. При внесении залога, в банке часто отсутствуют специалисты для профессиональной оценки его стоимости и возможности реализации. Излишним считается определение максимума и минимума кредитных рисков по отношению к отдельным предприятиям. Нет постоянного контроля за использованием заемщиком полученных ссуд.

Правительство могло бы выступить гарантом возвратности вложенных средств, используя в качестве гарантии срочные государственные ценные бумаги; закрепленные в федеральной собственности пакеты акций приватизированных государственных предприятий; право собственности на земельные участки; права на разработку и экспорт полезных ископаемых.

Формами косвенной государственной поддержки могли бы стать, уменьшение отчислений банков в фонд обязательных резервов на величину инвестиционных вложениий, а также налоговые льготы. Необходимо также каким-либо образом снизить процентную ставку по долгосрочным кредитам.

Другое направление решения проблемы увеличения активности банков в этой сфере инвестиций является интеграция банковского и промышленного капитала путем создания финансово-промышленных групп и холдингов (к примеру, такая крупная компания, как “Норси” является самой настоящей финансово-промышленной группой). Но и в этой области существует множество ограничений, например, на участие в группе свыше 20 предприятий,...

Еще один вопрос об отношении государства с банковской системой лежит в малом финансировании агропромышленного комплекса. В этом году по некоторым прогнозам в АПК спад производства продовольствия может составить 20-25%. Здесь необходимо решение таких вопросов, как создание системы государственного субсидирования, гарантированных цен на основную продукцию, страхование от стихийных бедствий, внедрение товарно-вексельных отношений.

По моему мнению, для успешного решения проблем финансового краха банков можно ввести обязательное информирование коммерческими банками ЦБР о затруднениях, возникающих у банка заранее и ввести ответственность за намеренное замалчивание истинного положения дел. Таким образом возможна какая-то помощь от ЦБР для преодоления временных финансовых трудностей и не доведение этих проблем до полного краха.

Налоговая политика правительства по отношению к банкам является одним из основных вопросов, возникающих у коммерческих банков.

Также необходима четкая и упрощенная процедура судебного рассмотрения вопросов, связанных с возвратом кредитов. Не помешал бы и реальный механизм исполнения принятых судебных решений.

Необходимо также отметить, что разрозившийся в нашей стране кризис неплатежей также неблагоприятно отразился на состояние банковского дела. И сейчас, когда казалось бы, кризис более-менее нормализовался, может наступить еще один виток неплатежей. Это связано с тем, что ЦБ РФ ведет политику по снижению количества денежной массы в стране путем выпуска ГКО и других мер. Но в тоже время отсутствие наличности может вернуть нашу страну обратно, к этому кризису. Это проблема не только предприятий, но и банков.

Таким образом, свершая неосторожный сдвиг одного звена в финансовой системе страны, возможен крах всей ситемы. Поэтому прежде чем принимать какой-либо закон или постановление нужно “семь раз” подумать.
Здесь перечислены лишь часть проблем, которые возникают у банков и где необходимо вмешательство государства (как законодательной, так и исполнительной власти), и в частности, Центрального Банка России. Но решение даже этого круга вопросов позволит коммерческим банкам более спокойно чувствовать себя в инвестиционных проектах.

1   2   3   4   5   6   7   8   9   10   11

Похожие:

Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования icon1. Теоретические основы анализа финансовой устойчивости предприятия
Использование интегральной балльной оценки для обеспечения возвратности кредита 16

Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования iconБанк новый предлагает частным лицам кредиты на покупку новых автомобилей....
Комиссия за предоставление кредита – 2% от суммы кредита (единоразово); Обеспечение кредита: приобретенный автомобиль; поручительство...

Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования iconБанк новый предлагает частным лицам кредиты на покупку недвижимости...
Комиссия за предоставление кредита – 0,8% от суммы кредита (единоразово); Обеспечение кредита: купленная недвижимость; поручительство...

Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования iconДля рассмотрения вопроса акб «новый» о предоставлении кредита юридические...
Ь вопрос о предоставлении кредита на фирменном бланке предприятия, содержащее исходные данные о требуемом кредите: (размера кредитной...

Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования iconФормирование ассортимента товаров на предприятиях розничной торговли...
На тему: Формирование ассортимента товаров на предприятиях розничной торговли и пути его совершенствования (на примере ООО «Доктор...

Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования iconКурсовая работа по бухгалтерскому учету на тему: «состояние и пути...

Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования iconДенежное обращение и пути его совершенствования
Внедрение перспективных технологии с использованием гибридных пластиковых карт 18

Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования iconРеферат скачан с сайта allreferat wow ua
Действующий порядок применения единого налога на вмененный доход и пути его совершенствования 7

Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования icon[658 + 659. 235] : 63 управленческое консультирование аграрных формирований...
Характеристика управленческого консультирования аграрных формирований крыма

Обеспечение возвратности кредита и пути его совершенствования iconНаучно-исследовательская работа студентов и пути ее совершенствования

Вы можете разместить ссылку на наш сайт:
Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2013
контакты
uchebilka.ru
Главная страница


<