Анализ системы ипотечного кредитования Серпуховского отделения Сбербанка России №1554 17
Скачать 429.79 Kb.
|
| ^ В связи с увеличением объемов делового оборота недвижимости в России все активнее стали использоваться такие инструменты, как залог недвижимого имущества, внесение недвижимости в качестве вклада в уставный капитал и др. В этой связи объективно проявилась необходимость правового регулирования вопросов, связанных с оборотом недвижимого имущества. В результате законотворческой работы был принят Закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В соответствии с этим Законом ипотека имеет место тогда, когда обеспечением обязательства служит недвижимость. В указанном Законе (ч. 2 ст. 1) также содержится норма о том, что по обязательству, обеспеченному залогом, залогодателем может быть как сам должник, так и лицо, не обремененное этим обязательством, то есть Закон позволяет третьему лицу выступать, вовлекаемых в деловой оборот по ипотеке, законодательство регулирует также состав и типы сделок, обеспечение по которым может быть представлено в виде ипотеки. Как указывается в законе, ипотека обслуживает только основное обязательство. Поэтому существует определенный перечень обязательств, обеспечиваемых ипотекой, включающий в себя следующие из них:
договор иного обязательства, в т.ч. обязательства, основанного о регистрации ипотеки, так как текст неоднозначно определяет, какой документ подтверждает возникновение обеспеченного ипотекой обязательства. Поскольку ипотека представляет собой залог и служит обеспечением обязательства, она получила распространение в банковской практике как инструмент снижения кредитных рисков. То есть ипотека является залогом по специальному виду кредита – ипотечному кредиту, который выдается, как правило, на специальных условиях, обусловленных спецификой формы залога недвижимости. Таким образом, ипотечный кредит – это одна из разновидностей долгосрочного в ст. 5 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Ипотечный кредит может предоставляться как специальными ипотечными банками (рис. 1), так и иными коммерческими банками, страховыми компаниями и другими кредитно-финансовыми институтами. Рис. 1. Отдельные виды специализированных банков. Источник [8, с.23] Ипотечный кредит, как правило, имеет целевое назначение (приобретение техники, земельных участков; проведение мелиоративных работ, приобретение жилища и т.д.), предоставляется на длительный срок (5 и более лет) на условиях равнодолевого периодического погашения. Годовые проценты по ипотечному кредиту сравнительно низкие, а процентные ставки дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика. ^ – кредитная организация, специализирующаяся на выдаче долгосрочных ипотечных кредитов под залог недвижимости – земли,
Выбор инструмента кредитования обусловлен рядом факторов, среди которых можно назвать следующие: ситуация в экономике (уровень инфляции, доходы населения, , с фиксированными выплатами основной суммы долга, нарастающими платежами, с переменной ставкой. [24, c.59] Первая группа кредитов - стандартный ипотечный кредит предполагает такую организацию денежного потока, при которой платежи по кредиту осуществляются в виде равных, как правило ежемесячных, взносов. Такой кредит называется аннуитетный ипотечный кредит. Срочный аннуитет это денежный поток с равными поступлениями в течение ограниченного времени. Поступления делаются в конце (или в начале) равных временных интервалов. Для расчета платежей по кредиту применяется следующая формула:  (1.1)где R размер месячного платежа по кредиту; P сумма ипотечного кредита; n общее число платежей по кредиту за весь срок кредита (количество месяцев); r процентная ставка по кредиту за месяц. [12, с.46] ] В целях анализа, а также по просьбе заемщика может быть рассчитан баланс основной суммы кредита на любой месяц кредитного срока. При этом используется следующая формула:  (1.2)где Pt баланс долга на конец t-го периода; R размер ежемесячного взноса; t оставшееся число платежей (количество месяцев) до окончания, и кредиты с альтернативными инструментами ипотечного кредитования, использующие индексирующие коэффициенты. Среди кредитов второй группы наиболее распространенными являются кредиты с переменной процентной ставкой, кредиты с фиксированной выплатой основной суммы долга, кредиты с «шаровым» платежом, ипотека с ростом платежей, индексируемые кредиты. В условиях нестабильной экономики наиболее приемлем кредит с переменной процентной ставкой. В его основе лежит пересмотр процентной ставки в зависимости от изменения ситуации на финансовом рынке, то есть в соответствии с изменением стоимости привлекаемых ресурсов. Изначально расчеты проводятся по формуле стандартного аннуитетного ипотечного кредита. Полученная таким образом сумма платежа действует до пересмотра процентной ставки. Затем аналогичный расчет, учитывающий новую процентную ставку, от кредитного риска в размере не менее 2% от величины выданных ссуд. Ко II группе («нестандартные ссуды») относятся:
По этой группе ссуд создается резерв на возможные потери в размере 5% от величины выданных ссуд. К III группе («сомнительные ссуды») относятся:
К IV группе («сомнительные ссуды») относятся:
По этой группе создается резерв в размере от 100% от величины ссуд. |
Похожие:
 | Сущность и понятие ипотечного кредитования. Предпосылки для начала реализации системы ипотечного жилищного кредитования и её основные... | | Одобрить Концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации (прилагается) |
| Порядок ипотечного кредитования обеспечивает сохранность заложенного имущества наряду со стабильностью его цены, создает банку-кредитору... |  | Торичном рынках недвижимости под его залог); коммерческая ипотека (кредитования субъектов хозяйствования под залог недвижимости коммерческого... |
| Анализ рынка недвижимости в Украине. Проблемы обеспечения и качества жилья в Украине | | |
| Сбербанка. Также осветить те проблемы, которые вызваны сложившейся экономической ситуацией. Разработка инвестиционного проекта Нижневартовского... | | Диссертация выполнена на кафедре мировой экономики и международных финансов образовательного учреждения профсоюзов высшего профессионального... |
| | Условия ипотечного кредитования для консультантов со статусом Жемчужный Директор и выше 7 |