Анализ системы ипотечного кредитования Серпуховского отделения Сбербанка России №1554 17




Скачать 429.79 Kb.
НазваниеАнализ системы ипотечного кредитования Серпуховского отделения Сбербанка России №1554 17
страница9/9
Дата публикации17.12.2013
Размер429.79 Kb.
ТипРеферат
uchebilka.ru > Банк > Реферат
1   2   3   4   5   6   7   8   9
^

3.3. Внедрение скоринговой методики оценки кредитоспособности заемщика


В оценке кредитной истории и платежеспособ­ности потенциального заемщика ипотечного кредита важное место принадлежит скоринговым методикам, которую потенциальных заемщиков. Анализ параметров позволяет получить

2. Возраст: 0.1 балла за каждый год свыше 20 лет, но не больше чем 0,30;

3. Срок проживания в данной местности: 0,042 за каждый год, но не больше чем 0,42;

4. Профессия: 0.55 - за профессию с низким риском; 0 — за профессию с высоким риском; 0.16 - другие профессии;

5. Финансовые показатели; наличие банковского счета - 0,45; наличие недвижимости — 0.35; наличие полиса по страхованию — 0,19;

6. Работа: 0,21 — предприятия в общественной отрасли, 0 - другие;

7. Занятость: 0,059 - за каждый год работы на данном предприятии.

  • Согласно Дюрану, существует порог, пе­рейдя который человек считается креди­тоспособным. Этот порог равен 1,25. То есть если набранная сумма

Итого: 3,817.

Таким образом, данная сумма баллов значительно превышает допустимый порог, что подтверждает платежеспособность заемщика Иванова и соответственно возможность предоставления ему ипотечного кредита.

Одним из вариантов скоринговой модели является применение алгоритмов, решаю­щих задачи классификации, т.е. от­несения какого-либо объекта (по­тенциальный заемщик) к одному из заранее известных классов (Давать / Не давать кредит). Такого рода за­дачи с большим успехом решаются одним из методов DataMining — при помощи деревьев решений.

  1. Деревья решений — один из мето­дов автоматического анализа данных. Получаемая направление расходов = Одежда, продукты питания и т.п. ТО Давать кредит = Нет (Достоверно на 88%) и т.д.



Рис. 6. Пример дерева решений [16, с.31]

Пример получения результата для заемщика Иванова С.В.

Вопросы: на 96%).

Для представленной методики необходимо ответить в среднем на 25 вопросов, на основании 10 документов. На один ответ уходит примерно 2 минуты.

Таким образом, на оценке одного заемщика экономится примерно 50 мин. рабочего времени кредитного инспектора. Кроме того, формализованность данной методики позволяет снизить профессиональные требования к кредитному инспектору, а соответственно и уровень его заработной платы, что также скажется на снижении уровня затрат на проведение операции кредитования.

или перевести его в другой отдел.

А затраты на кредитование составят = новое кол-во инспекторов * сниженную з/плату = 3 * 12000 = 36000 руб.

Т.е. экономия на фонде заработной платы = старые затраты – новые затраты = 60000 – 36000 = 24000 руб.

Заключение


По итогам проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения. В связи с этим опасной становится тенденция роста стоимости строительства, делающая вновь возводимое жилье все менее доступным для населения. Таким образом, проблемы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации являются одними из наиболее актуальных и наболевших.

Ипотечный кредит представляет собой одну из разновидностей долгосрочного кредита, выдаваемого под залог земли и другого недвижимого имущества.

В системе мер по становлению и развитию жилищного ипотечного кредитования прибыли представляет собой кредитный портфель коммерческого банка. Кредитный портфель является как источником дохода, так и источником банковского риска.

Для того, чтобы оценить степень качества кредитного портфеля, банки периодически проводят классификацию всех своих кредитов по 5 категориям, в соответствии с которыми определяется 5 групп кредитов с дифференцированным уровнем отчислений в резервный фонд банка. По самой последней V группе риска («безнадежные ссуды») создается резерв в размере от 100% от величины ссуд.

В нашей стране существует ряд схем кредитования приобретения жилья. Первая – модель депозитного института (сберегательные банки), согласно которой Сберегательные банки аккумулируют свои фонды через вклады. Они же предоставляют ипотечные кредиты и обслуживают их. Вторая – модель ипотечных компаний, в соответствии с которой ипотечные компании финансируются за счет собственного капитала и срочных займов. Они выдают ипотечные кредиты и обслуживают их. Но, выдав кредит, компания продает его третьему лицу – инвестору непосредственно или путем выпуска ценных бумаг, обеспеченных пулом ипотечных кредитов. Вырученные средства ипотечные компании снова пускают в оборот, выдавая новые кредиты. Их прибыль.

Государство играет заметную роль в организации вторичного рынка ценных бумаг, обеспеченных заложенным имуществом. Для обеспечения нормального и бескризисного функционирования вторичного рынка ипотечных ценных бумаг государственные институты принимают на себя часть рисков, а также оказывают активную помощь кредитным учреждениям в проблемных ситуациях. Так, ипотечные банки получают средства для выдачи кредитов не путем привлечения депозитов, как в нашей стране, а путем выпуска специальных ипотечных облигаций (закладных). Эти облигации, как правило, считаются высоконадежными и ликвидными ценными бумагами. А государство, страховые компании, пенсионные и другие финансовые фонды являются основными держателями таких облигаций.

Практические аспекты ипотечного кредитования были рассмотрены на примере Серпуховского отделения Сбербанка России № 1554. Серпуховское осуществляет и потребительское кредитование, в т.ч. и ипотечное.

Одним из факторов, свидетельствующих о качественном кредитном портфеле отделения Сбербанка, является преобладание в структуре его портфеля кредитов 1 и 2 группы кредитного риска, которые являются самыми высокими по уровню надежности.

Динамика показателей качества кредитного портфеля отделения Сбербанка показывает, что уровень начисленных резервов ненамного превышает сумму просроченных кредитов.

Налицо динамика роста объема выданных отделением Сбербанка ипотечных кредитов: в 2004 году - на сумму 70 млн. руб., в 2005 году - на сумму 383 млн. руб., в 2006 году - 1260,5 млн.руб. И если прибыль банка от ипотечного кредитования в 2005 году составила 2,6 млн. руб., то в 2006 году она составила уже 64 млн. руб.

Сбербанк России в июне 2004 г. начал массовую программу ипотечного кредитования по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), тем самым, усиливая свою роль на рынке ипотечного кредитования.

Сразу после обращения в банк и заполнения соответствующей анкеты - за каждым клиентом отделения Сбербанка закрепляется персональный менеджер, который дает консультации и помогает в оформлении кредита день проведения ипотечной сделки. Последовательность действий в сделке в общем виде включает в себя следующие этапы:

  • подписывается кредитный договор;

  • открывается текущий счет заемщика в банке;

  • открывается счет продавца жилого имущества в банке;

  • подписывается договор купли-продажи квартиры/дома;

  • составляется закладная;

  • заемщик вносит сумму первоначального взноса на свой текущий счет и переводит ее на текущий счет продавца в качестве оплаты аванса за квартиру/дом (по договоренности, эти деньги продавец может забрать сразу);

  • банк выдает кредит безналично, зачисляя его на текущий счет заемщика;

  • в Федеральную регистрационную службу на государственную регистрацию (максимальный срок регистрации 1 месяц);

  • после регистрации продавец квартиры приходит в Серпуховское отделение Сбербанка России № 1554 с зарегистрированным договором купли-продажи квартиры/дома и получает окончательный расчет, снимая оставшуюся сумму с аккредитива.

Анализируемому банку необходимо и дальше активно развивать систему ипотечного кредитования, постоянно ее совершенствуя. В настоящей работе для совершенствования систему ипотечного кредитования Серпуховским отделением Сбербанка России № 1554 были предложены следующие мероприятия;

    • снижение процентной ставки;

    • внедрение «социальной ипотеки»;

    • внедрение скоринговой модели оценки кредитоспособности заемщика;

Процентная ставка может варьироваться так:

  • 12%-13% годовых - при первоначальном взносе от 50% до 70% стоимости жиль;

13%-13,5% годовых – при первоначальном взносе 30 - 50% стоимости жилья; опыта ипотечного кредитования по социальной ипотеке - покупке жилья с использованием ипотечного жилищного кредитования при финансовой поддержке со стороны государства для определенных категорий заемщиков (малообеспеченных, молодых семей). Размер субсидии со стороны государства должен составлять не менее 35% средней стоимости жилья.

Проведенные расчеты показали, что квартира по социальной ипотеке обойдется в 1,5 раза дешевле коммерческого жилья.

Для оценки платежеспособ­ности потенциального заемщика ипотечного кредита важное место принадлежит скоринговым методикам, которую предлагается внедрить в Серпуховском отделении № 1554 Сбербанка РФ. При этом каждый фактор, характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя баллы, можно получить оценку кредитоспособ­ности физического

Дальнейшему развитию ипотечного кредитования в России, которое будет способствовать развитию рынка долгосрочного ипотечного жилищного кредитования посредством:

    • инициирования создания вторичного рынка жилищных ипотечных кредитов, предоставляемых российскими коммерческими банками;

    • стандартизации порядка предоставления, оформления и обслуживания жилищных ипотечных кредитов с целью снижения кредитных рисков и обеспечения высокой степени надежности ценных бумаг,

    • внедрения надежных процедур и правил ведения ипотечного кредитования путем предоставления технической помощи организациям, осуществляющим ипотечную деятельность, и обучения специалистов.

Как уже говорилось выше, в мировой практике проблема привлечения банками средств для долгосрочных ипотечных кредитов решается в основном в рамках двух основных моделей: депозитарной модели института (основным источником средств которого являются привлеченные средства клиентов на расчетные счета и депозиты), а также модели ипотечного банка (основным. Интеграция зарождающихся и трансформирующихся элементов системы ипотечного жилищного кредитования, на основе мирового опыта и современных информационных технологий, должна стать ключевым звеном стратегии социально-экономического развития Российской Федерации.
^

Список использованных источников


  1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (с изм. от 26 ноября 2001 г.)

  2. Федеральный закон РФ №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. от 4 декабря 2006 г.)

  3. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. - СПб.: Питер, 2003.

  4. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. – СПб.: Питер.- 2005.

  5. Грудинин М.Ю. Рынок недвижимости России, мифология и содержание //Экономика строительства. – 2006.

  6. Грудцына Л., Козлова М. Ипотечное кредитование. Вопросы и ответы. Эксмо.-2004.

  7. Ем В.С. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России. – Москва.- 2006.

  8. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. – М.: Маркетинг.- 2006.

  9. Крысин А. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы // Клуб банковских аналитиков.-2006.

  10. Леонов Е.Н. Дешевый кредит для дорогих квартир// Деньги.-2006.

  11. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России.- СПб.: Изд-во «Юридический центр Пресс».- 2006.

  12. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города».- 2006.

  13. Московская ипотечная программа кредитования граждан для покупки жилья//Инвестсбербанк. Москва.-2006.

  14. Овсянников Д.Н Азы ипотечного кредитования// Экономика.-2004.

  15. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России/ Под ред. Н. Рогожиной. – М.: Фонд «Институт экономики города».- 2006.

  16. Павлова И.В.Ипотечное жилищное кредитование// БДЦ-Пресс.- 2004.

  17. Потенциальные возможности ипотечного кредитование и развитие ипотеки // Доклад об экономике России – Всемирный банк.- 2006.

  18. Программа Агентства ипотечного жилищного кредитования// ОАО АИЖК. Москва.- 2006.

  19. Разумова И.А.Ипотечное кредитование // Питер.- 2005.

  20. Регламент кредитования физических лиц на покупку квартир по Программе ипотечного жилищного кредитования Правительства Москвы и взаимодействия участников программы//АКБ Сбербанк РФ. Москва.-2006.

  21. Сафонова Г. Б. Перспективы и проблемы становления ипотечного кредитования в России. // Питер.- 2006.

  22. Смирнов В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование. – М.: Аудитор.- 2003.

  23. Титаева А. В. Ипотечное кредитование.// Москва.- 2006.

  24. Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. – СПб.: Питер.- 2001.

  25. Финансы / Под ред. Лушина С.И., Слепова В.А. – М.: Экономист.- 2005.

  26. Гришина Т.А. Жилищно-важная страховка// Деньги.-2004.- №30.

  27. Дальнейшее развитие ипотеки в России // Вестник Русского экономического общества.- 2006.- № 169.

  28. Дестресс М. Ипотека и ипотечный кредит // Деньги и кредит.- 2006.- № 8.

  29. Зельдер А.Г., Южелевский В.К. Жилищное строительство и ипотека в России// ЭКО.- 2006.- № 8.

  30. Калашникова З.В. Зарубежный опыт жилищного кредитования и его применение в России // Финансовый менеджмент.- 2006.- №1.

  31. Корнев В.С. Об адаптации мирового опыта жилищного ипотечного кредитования в России // Вестник финансовой академии.- 2006.- №1.

  32. Лактионов А. Н. Современные финансово-кредитные инструменты организации финансирования жилищного строительства // Дайджест-Финансы.- 2005.- № 6.

  33. Логинов М. Ипотечное кредитование строительства жилья // Экономист.- 2006.- №9.

  34. Минц В. Вечный квартирный вопрос // Эксперт.- 2004.- № 12.

  35. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России // Менеджмент в России и за рубежом. 2006.- №1.

  36. Полтерович В., Старков О., Черных Е. Строительное общество: ипотечный институт для России // Вопросы экономики.- 2005.- № 1.

1   2   3   4   5   6   7   8   9

Похожие:

Анализ системы ипотечного кредитования Серпуховского отделения Сбербанка России №1554 17 iconРеферат скачан с сайта allreferat wow ua
Сущность и понятие ипотечного кредитования. Предпосылки для начала реализации системы ипотечного жилищ­ного кредитования и её основные...

Анализ системы ипотечного кредитования Серпуховского отделения Сбербанка России №1554 17 icon"О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации"
Одобрить Концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации (прилагается)

Анализ системы ипотечного кредитования Серпуховского отделения Сбербанка России №1554 17 iconПонятие ипотечного кредитования
Порядок ипотечного кредитования обеспечи­вает сохранность заложенного имущества наряду со ста­бильностью его цены, создает банку-кредитору...

Анализ системы ипотечного кредитования Серпуховского отделения Сбербанка России №1554 17 iconИсследование этапов создания и перспектив развития современной системы...
Торичном рынках недвижимости под его залог); коммерческая ипотека (кредитования субъектов хозяйствования под залог недвижимости коммерческого...

Анализ системы ипотечного кредитования Серпуховского отделения Сбербанка России №1554 17 icon1. Экономическая сущность, роль и принципы организации ипотечного кредитования
Анализ рынка недвижимости в Украине. Проблемы обеспечения и качества жилья в Украине

Анализ системы ипотечного кредитования Серпуховского отделения Сбербанка России №1554 17 iconРеферат скачан с сайта allreferat wow ua Развитие ипотечного кредитования...

Анализ системы ипотечного кредитования Серпуховского отделения Сбербанка России №1554 17 iconКурсовой проект призван оценить сильные и слабые стороны деятельности...
Сбербанка. Также осветить те проблемы, которые вызваны сложившейся экономической ситуацией. Разработка инвестиционного проекта Нижневартовского...

Анализ системы ипотечного кредитования Серпуховского отделения Сбербанка России №1554 17 iconМеханизм ипотечного жилищного кредитования в системе факторов финансовой стабильности России
Диссертация выполнена на кафедре мировой экономики и международных финансов образовательного учреждения профсоюзов высшего профессионального...

Анализ системы ипотечного кредитования Серпуховского отделения Сбербанка России №1554 17 iconДля получения налоговой скидки правильно заключайте договор ипотечного жилищного кредитования

Анализ системы ипотечного кредитования Серпуховского отделения Сбербанка России №1554 17 iconЗаказы на товарные кредиты 1
Условия ипотечного кредитования для консультантов со статусом Жемчужный Директор и выше 7

Вы можете разместить ссылку на наш сайт:
Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2013
контакты
uchebilka.ru
Главная страница


<