Реферат скачан с сайта allreferat wow ua Денежно-кредитная система в рыночной экономике всероссийский заочный финансово-экономический институт факультет непрерывного обучения (фно) Курсовая работа по «Экономической теории»




Скачать 273.04 Kb.
НазваниеРеферат скачан с сайта allreferat wow ua Денежно-кредитная система в рыночной экономике всероссийский заочный финансово-экономический институт факультет непрерывного обучения (фно) Курсовая работа по «Экономической теории»
Дата публикации18.04.2014
Размер273.04 Kb.
ТипРеферат
uchebilka.ru > Банк > Реферат
Реферат скачан с сайта allreferat.wow.ua


Денежно-кредитная система в рыночной экономике

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ ФАКУЛЬТЕТ НЕПРЕРЫВНОГО ОБУЧЕНИЯ (ФНО) Курсовая работа по «Экономической теории» * * * ТЕМА: ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ Работу выполнил: ####### г. #######, 2000 г. СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ 3 ДЕНЕЖНЫЙ РЫНОК 4 Сущность и функции кредита 7 КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА ГОСУДАРСТВА 11 Банковская система государства и принципы ее построения 13 Особенности банковской системы россии 15 заключение 24 список литературы 26 ВВЕДЕНИЕ В современных моделях рыночной экономики банковская системагосударства играет важнейшую роль в функционировании экономическогомеханизма. Банковская система представляет собой по сути “системукровообращения” экономики, обеспечивает регулирование общей денежной массы,контролирует движение финансовых потоков, осуществляет аккумулирование иинвестирование денежных ресурсов, проведение взаиморасчетов междуэкономическими субъектами, кредитование различных отраслей экономики инаселения. При переходе от социалистической модели экономики к рыночнойнепременным условием начала преобразования экономических отношений являетсяпостроение разветвленной банковской системы государства, основнымисистемообразующими элементами которой служат центральный банк (названиеразлично в разных государствах) и коммерческие банки. В начале 90-х годов в России было начато создание подобнойбанковской системы. В течение ряда лет российская банковская системадостаточно динамично развивалась, увеличивался размер банковского капитала,расширялась филиальная сеть и спектр предлагаемых услуг, появился рядкрупных коммерческих банков и финансово-промышленных групп. Однако кризисная ситуация в экономике, сложившаяся в 1998-м годупоказала, насколько несовершенной и не приспособленной к закономерностямрыночной экономики оказалась банковская система в России. Кризис вэкономике и прежде всего, в финансовой сфере, назревавший несколько лет, занесколько недель лета-осени 1998 года привел к обвальному падению курсанациональной валюты, резкому витку инфляции и ухудшению уровня жизниподавляющей части населения. Кризисные явления в банковской системе привелиее к практически полной стагнации, что, соответственно, отразилось на всехостальных отраслях экономики. В данной работе рассмотрена история построения российскойбанковской системы с начала рыночных реформ, особенности и функцииЦентрального банка России, характерные черты российских коммерческихбанков. Проведен анализ причин, обусловивших коллапс банковской системы вавгусте 1998-го года и дана оценка перспектив дальнейшего развитиябанковского сектора. ДЕНЕЖНЫЙ РЫНОК Под денежным рынком понимается часть финансового рынка, на которомпроисходит торговля краткосрочных кредитов[1]. Денежный рынок делится на: - Учетный рынок. К учетному рынку относят тот, на котором основными инструментами являются казначейские и коммерческие векселя, другие виды краткосрочных обязательств (ценные бумаги). Таким образом, на учетном рынке обращается огромная масса краткосрочных ценных бумаг, главная характеристика которых - высокая ликвидность и мобильность. - Межбанковский рынок - часть рынка ссудных капиталов, где временно свободные денежные ресурсы кредитных учреждений привлекаются и размещаются банками между собой, преимущественно в форме межбанковских депозитов на короткие сроки. Наиболее распространенные сроки депозитов - 1,3 и 6 месяцев, предельные сроки - от 1 дня (overnight) до 2 лет (иногда 5 лет). Средства межбанковского рынка используются банками не только для краткосрочных, но и для средне- и долгосрочных активных операций, регулирования балансов, выполнения требований государственных регулирующих органов. - Валютные рынки обслуживают международный платежный оборот, связанный с оплатой денежных обязательств юридических и физических лиц разных стран. Специфика международных расчетов заключается в отсутствии общепринятого для всех стран платежного средства. Поэтому необходимым условием расчетов по внешней торговле, услугам, инвестициям, межгосударственным платежам является обмен одной валюты на другую в форме покупки или продажи иностранной валюты плательщиком или получателем. Валютные рынки - официальные центры, где совершается купля - продажа валют на основе спроса и предложения. Из вышесказанного можно сделать вывод, что денежный рынок - эторынок, на котором спрос на деньги и их предложение определяют уровеньпроцентной ставки, "цену" денег; это сеть институтов, обеспечивающихвзаимодействие спроса и предложения денег. На денежном рынке деньги не"продаются" и "не покупаются" подобно другим товарам. В этом спецификаденежного рынка. При сделках на денежном рынке деньги обмениваются надругие ликвидные средства по альтернативной стоимости, измеренной вединицах номинальной нормы процента. На следующем рисунке приведенытипичные кривые спроса и предложения[2] денег. Рис 1 Рис 2 На рисунке 1 кривая S имеет форму вертикальной прямой линии придопущении, что центральный банк , контролирующий денежное предложение,стремится поддерживать его на фиксированном уровне независимо от измененийноминальной процентной ставки. Как и на любом рынке, равновесие на денежномрынке имеет место в точке пересечения кривых спроса и предложения. Из графика видно, что население и фирмы будут держать на рукахоколо 150, допустим, миллиардов рублей, при процентной ставке равной 7%.При более низкой норме процента они будут стараться увеличить количестводенег в своих портфелях, тем самым, толкая вниз цены на ценные бумаги, анорму процента вверх, достигая тем самым равновесия, и наоборот. Теперь предположим, что предложение денег увеличилось до 200миллиардов рублей. Результатом будет падение ставки процента до 5%. Приставке процента, равной 7%, людям потребуется лишь 150 миллиардов. Излишекпредложения в 50 миллиардов они инвестируют в ценные бумаги и другиефинансовые инструменты. В итоге курсы ценных бумаг будут расти, чтоэквивалентно падению процентной ставки. Например, по долгосрочной облигациивыплачивается процент в 300 рублей в год. Если цена облигации равна 3000рублей, то норма процента равна 10%. Если цена облигации увеличится до 4000рублей , то норма процента составит 7,5%. По мере падения процентнойставки цена хранения денег также уменьшается, и население и фирмыувеличивают количество наличности и чековых депозитов. При ставке процента,равной 5%, равновесие на денежном рынке будет восстановлено: спрос ипредложение денег будет равно 200 миллиардов рублей. При сокращении предложения денег возникает временный их дефицит.Население пытается преодолеть нехватку денег путем продажи акций иоблигаций. Рост предложения на рынке ценных бумаг понизит их рыночнуюстоимость и одновременно увеличит процентную ставку. Более высокаяпроцентная ставка повышает цену хранения денег и уменьшает их количество,которое люди хотят иметь на руках. Спрос на деньги сокращается и денежныйрынок возвращается к равновесию. Теперь проанализируем ситуацию на втором рисунке. Первоначальнорынок находится в равновесии в точке Е1 при номинальной ставке процента в7%. Рост номинального дохода сдвигает кривую спроса на деньги в положениеD2. Положим, что процентная ставка в данное время равна 5%, исоответственной люди хотят держать на руках 200 миллиардов , но банковскаясистема может предложить лишь 150 миллиардов и центральный банк не намеренувеличивать предложение денег. Население и фирмы предпринимают попыткиприобрести больше денег, продавая ценные бумаги. Эти действия приводят кпонижению цены ценных бумаг и, соответственно, к повышению номинальнойставки процента до 12%, что обеспечивает соответствование количестваденег, находящихся в обращении, количеству денег, хранящихся у населения ифирм в соответствии с их желаниями. Денежный рынок достигает новогоположения равновесия. Уменьшение спроса на деньги запускает рассмотренныепроцессы в обратную сторону. Подведем некий итог:1) При неизменном предложении денег - повышение спроса на деньги - повышается процентная ставка. - понижение спроса на деньги - процентная ставка понижается.1) При неизменном спросе на деньги - увеличение предложения снижает процентную ставку. - уменьшение предложения повышает процентную ставку. Какие же основные факторы влияют на величину спроса на денежномрынке? - Абсолютный уровень цен. - Уровень реального объема производства, который зависит от производственных возможностей экономики и от технологического потенциала страны[3]. - Скорость обращения денег. Эмпирически выяснено, что она зависит от процентной ставки и ожидаемого темпа инфляции (инфляционных ожиданий). Сущность и функции кредита Кредит как экономическая категория происходит от латинского словаcreditum - ссуда, долг и в то же время от credo - доверяю, верю -предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов. Под кредитными отношениями понимаются все виды денежных отношений,возникающих на основе срочности, платности и возвратности. Следовательно,стадиями движения кредита являются размещение кредита, получение кредитазаемщиками, его использование, высвобождение ресурсов, возвратпозаимствованной стоимости, получение кредитором средств, размещенных вформе кредита. Кредит является особой формой движения фонда денежных средств -ссудного капитала. Ссудный капитал - это денежные средства, отданные вссуду за определенный процент при условии возвратности. Основными источниками ссудного капитала служат: - денежные резервыэкономических агентов, высвобождаемые в процессе кругооборота капитала; - денежные резервы, выступающие в виде специальных денежных фондов; - денежные доходы и сбережения всех слоев населения; - государственный денежный резерв; - эмиссия денежных знаков, осуществляемая в соответствии с потребностями роста оборота наличных денег. В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции: - аккумуляция временно свободных денежных средств; перераспределение денежных средств на условиях из последующего возврата; создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций; - регулирование объема совокупного денежного оборота. Распределительная функция проявляется как при аккумуляции денежныхсредств, так и при их размещении. Эмиссионная функция проявляется в том, что в процессе кредитованиясоздаются платежные средства. Контрольная функция реализуется в процессе наблюдения задеятельностью заемщиков и кредиторов, при оценке кредитоспособности иплатежеспособности клиентов, при контроле за соблюдением принциповкредитования. Контрольная функция кредита реализуется и в случае целевого займа.Если договор заключен с условием использования заемщиком полученных средствна определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможностьосуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа. По сроку возврата кредит подразделяется на долгосрочный икраткосрочный: - долгосрочный кредит предоставляется на срок более 1 года и обслуживает движение основных фондов, главным образом их расширенное воспроизводство и капитальное строительство; - краткосрочный кредит в основном предоставляется на срок до 1 года включительно и обслуживает кругооборот оборотных средств. Краткосрочный кредит классифицируется:1) по экономическому характеру объектов кредитования: - под товарно- материальные ценности (сырье и основные материалы, запасы, незавершенное производство), а также на временные нужды под сверхплановые запасы; - под затраты (сезонное производство, подготовка новых производств); - расчетные (в связи с отгрузкой готовой продукции, открытие аккредитива); - платежные кредиты (несвоевременное поступление средств за отгруженный товар); - на распределительные операции (под покрытие временных разовых потребностей при отсутствии свободных денежных средств);2) по срокам погашения: срочные, отсроченные (пролонгированные), просроченные;3) по источникам погашения: за счет средств заемщика; за счет средств гаранта; за счет новых кредитов;4) по связи с принципом обеспеченности: с прямым обеспечением; с косвенным обеспечением; не имеющие обеспечения (бланковые кредиты). На рынке кредит выступает в следующих формах: коммерческий,банковский, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный,государственный, международный. Они отличаются друг от друга составомучастников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферойфункционирования. Всем им свойственны специфические формы отношений иметоды кредитования. Коммерческий кредит предоставляется одним предприятием другому ввиде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита являетсявексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Главная цель такого кредита- ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процентпо коммерческому кредиту, входящий в цену товара и в сумму векселя, какправило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредитаограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагаютпромышленные и торговые компании. Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству,иностранным клиентам в виде денежных ссуд. По сравнению с коммерческимкредитом банковский кредит имеет более широкую сферу применения. Объемкоммерческого кредита зависит от роста и спада производства итоварооборота. Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговымикомпаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтамидля приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно спомощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Под ипотечным кредитом понимается ссуда под залог недвижимости. Онавыдается на приобретение, строительство жилья, покупку земли, т.е. имеетдолгосрочный характер. Ипотечный кредит считается одним из наиболее"надежных" для кредитора. Межбанковский кредит - это такая форма кредита, при которой изаемщиком, и кредитором выступают банки. Межхозяйственный кредит сходен с коммерческим кредитом, но не имееттоварной основы: подразумевает предоставление денежных средств взаймыразличными хозяйствующими субъектами. Государственный кредит следует подразделять на собственногосударственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитныеинституты государства кредитуют различные секторы экономики. Во второмслучае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов (размещая государственные ценные бумаги на финансовомрынке) для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. Международный кредит отражает движение ссудного капитала в сферемеждународных экономических и валютно-финансовых отношений, связанное спредоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях срочности,платности и возвратности. В качестве кредиторов и заемщиков выступаютчастные фирмы, банки, государственные и региональные валютно-кредитные ифинансовые организации. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА ГОСУДАРСТВА Сущность и функции кредита в его различных формах реализуются черезкредитную систему. Традиционно кредитная система рассматривается в двухаспектах: функциональном и институциональном. С точки зрения функционального аспекта, под кредитной системойпонимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования,т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим,потребительским, государственным и международным кредитом. С точки зрения институционального аспекта, кредитная системапредставляет собой совокупность кредитных институтов, создающих,аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии сосновными принципами кредитования. Кредитный институт представляет собой юридическое лицо, которое дляизвлечения прибыли может осуществлять все или часть из следующих банковскихопераций: - привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, причем привлекать денежные средства физических лиц могут только организации старше одного года; - размещение этих средств от своего имени и за свой счет; - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; - осуществление расчетов по поручению владельцев счетов; - инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание; - купля и продажа иностранной валюты; - привлечение и размещение драгоценных металлов; - выдача гарантий. При этом банки - это кредитные организации, которые имеют право вкомплексе осуществлять первые три операции, а небанковские кредитныеорганизации могут осуществлять лишь отдельные банковские операции.Кредитные организации могут также осуществлять различные виды сделок:факторинговые, трастовые и лизинговые операции, выдавать поручительства,сдавать в аренду сейфы, консультировать и заниматься иной деятельностью,кроме производственной, торговой, страховой. Для решения совместных задач, не преследующих цели извлеченияприбыли, кредитные организации могут образовывать союзы и ассоциации, а длясовместного осуществления банковских операций - группы и холдинги.Кредитные организации осуществляют свою деятельность на основаниидействующего законодательства, своего устава и полученной лицензии,формируют свой уставной капитал не ниже определенного уровня. Кредитные системы отдельных стран при всем их разнообразии имеютобщие черты. Они складываются из банковской системы и совокупности такназываемых небанковских банков, т.е. небанковских кредитно-финансовыхинститутов, способных аккумулировать временно свободные средства иразмещать их на условиях срочности, платности и возвратности. В мировойпрактике небанковские кредитно-финансовые учреждения представленыинвестиционными фондами, финансовыми и страховыми компаниями,негосударственными пенсионными фондами, сберегательными кассами,ломбардами. Эти институты, формально не являясь банками, выполняют многиебанковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на общиефункции, выполняемые банками и кредитно-финансовыми организациями, ядромкредитной системы государства остается банковская система. Банковская система государства и принципы ее построения В истории развития банковских систем различных стран известнонесколько их видов: - двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков); - централизованная монобанковская система; - уникальная децентрализованная банковская система - Федеральная резервная система США. В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневаяструктура банковской системы. Первый уровень банковской системы образует Центральный банк страны.Он выполняет следующие функции: - осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращения и изъятия из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей; - проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнение финансового законодательства; - предоставление кредитов коммерческим банкам; - выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг; - управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции; - осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки: проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков. В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневойбанковской системой функции центральных банков в основном совпадают, ноесть, естественно, и отличия. Так, например, во главе банковской системыФранции, которая характеризуется жестким банковским надзором и кредитнымконтролем, а также преобладанием государственных кредитных институтов,стоит Министерство финансов Франции. Центральный банк Франции - БанкФранции - наряду с двумя другими институтами (Национальный кредитный Совети Комиссия по банковскому контролю), которые осуществляют контроль задеятельностью коммерческих банков, находится под руководством Министерствафинансов. Банк Франции обладает монополией на эмиссию банкнот, но его задачикак банка государства ограничены, так как многие банковские операциивыполняет само Казначейство Франции. Помимо двухуровневой структуры банковской системы, существуетдецентрализованная Федеральная Резервная Система (ФРС США). Ее возглавляют12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачейкоторых является контроль за деятельностью банков - членов ФРС иопределение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРСявляются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банкиработают "на свой страх и риск". Особенности банковской системы россии История развития банковского дела знает и такой тип банковскойсистемы, как централизованная монобанковская. По этому типу была построенабанковская система СССР и многих других социалистических стран. Банковскаясистема СССР складывалась из трех государственных банков (Госбанк,Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Госбанк СССР,помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, выполнял функциикредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставлениекраткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных -сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование ифинансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства(кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешнейторговли, занимался международными расчетами, операциями с иностраннойвалютой, золотом и драгоценными металлами. Сберегательные кассы привлекалиденежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных и других услуг.Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредитызачастую выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовалсяэффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводитьактивную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны встранах с рыночной экономикой. Курс на развитие рыночных отношений потребовал создания качественноновой системы банков. В середине 80-х годов началось проведение банковскойреформы, в результате которой на тот момент были организованы крупныеотраслевые специализированные банки: Госбанк СССР, Промстройбанк,Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Однако реально такаяреформа привела к тому, что монополия трех государственных банков былазаменена монополией реорганизованных специализированных банков. Первые коммерческие банки были созданы в августе 1988 г. Послепринятия закона СССР "О кооперации" в 1988 г. объединениям кооперативовпредоставлялось право создавать кооперативные банки. В конце 1988 г. былосоздано 25 кооперативных банков. В апреле 1989 г. было разрешено созданиеакционерных коммерческих банков и коммерческих банков на паевых началах. Основными преимуществами создаваемых коммерческих банков посравнению с государственными специализированными банками являлисьпредоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций ипрямая зависимость в привлечении клиентов на договорной основе. В конце 1990 г. были приняты Законы СССР "О государственном банкеСССР" и "О банках и банковской деятельности". Вскоре были принятысоответствующие законы и в Российской Федерации. В соответствии с ЗакономРФ "О банках и банковской деятельности" учредителями коммерческих банковмогут быть не только юридические, но и физические лица, а также иностранныеучастники. С принятием этих законов начался более интенсивный процессорганизации новых коммерческих банков. Перестройка банковской системы путем создания второго уровня в видесамостоятельных коммерческих банков была названа реформой банковскойсистемы начала 90-х годов. И если на начало 1990 г. было около 200коммерческих банков, то к началу 1995 г. - уже 2,5 тысячикоммерческих банков. Для сравнения: в США, чтобы создать 1 тысячу банков,потребовалось около 80 лет (1781-1860 гг.). Современная банковская системаРоссии представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется наоснове принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР специальныхзаконов: Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности РСФСР" и Закона"О Центральном банке РСФСР (Банке России)", а также новой редакции ЗаконаРФ "О банках и банковской деятельности", принятого в июле 1995 г. Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существующуютогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новомуэтапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения. Согласно законодательству в России стало возможным создание банкана основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидациигосударственной монополии на банковскую деятельность. В новой редакции Закона РФ "О банках и банковской деятельности",принятой в июле 1995 г., отмечено, что банковская система России включает всебя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитныеорганизации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Законом "О банках и банковской деятельности" предусмотренавозможность присутствия на российском кредитном рынке банков,предоставляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования ихдеятельности и полномочия Банка России в отношении формирования ихуставного капитала. Исключительное значение имело закрепление на законодательном уровнепринципа независимости банков от органов государственной власти иуправления при принятии решений, связанных с проведением банковскихопераций. В соответствии с данным Законом кредитная организация - этоюридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основелицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Составбанковских операций также предусмотрен в Законе "О банках и банковскойдеятельности". Кредитные организации делятся на банки и небанковские кредитныеорганизации. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное правоосуществлять в совокупности следующие банковские операции: - привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц; - размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности; - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; - покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной и на счетах); - привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады; - финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов. Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющаяправо осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящимФедеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций длянебанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законовкредитно-банковская система России приобрела следующий вид: - Центральный банк РФ (Банк России); - Сберегательный банк; - коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки развития; - банки со смешанным российско-иностранным капиталом; - иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов; - союзы и ассоциации банков; - иные кредитные учреждения. Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения нетолько в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципыпостроения и управления этой системой. Банковская система России обретаетдвухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому илидругому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениямисубординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, посколькууполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом,т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касаетсякоммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижнийуровень системы. Все многообразие коммерческих банков можно классифицироватьследующим образом. В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы: - созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков; - "отраслевые банки", сформированные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры: - условно называемые "новые" банки, организованные по инициативе различных учредителей. По видам собственности выделяются государственные, частные банки,кооперативные, смешанные. В зависимости от организационно-правовой формы деятельностикоммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами сограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д. По территории деятельности банки делятся на республиканские ирегиональные (либо земельные - в ФРГ, например), кантональные (вШвейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные,заграничные. Закон "О банках и банковской деятельности" предполагает такжесоздание муниципальных банков, которые на региональном уровне образуютсярешением местных властей, а на федеральном уровне - отдельным законом. По степени независимости различают самостоятельные, дочерние,сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные(участвующие в капитале друг друга) банки. По наличию филиалов: с филиалами и бесфилиальные. По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиесятолько банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталахнебанковских предприятий и организаций). По видам осуществляемых операций различаются: - собственнодепозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочныхкредитов; - инвестиционные банки - кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок; - ипотечные банки - подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита. - сберегательные; биржевые; универсальные. По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние имелкие. В России на 1 июня 1996 г. 72% - это мелкие банки с уставнымкапиталом до 5 млрд. руб., в том числе: 35% - до 1 млрд. руб., 37% -от 1 до5 млрд. руб., 23% - это средние банки с уставным капиталом от 5 до 20 млрд.руб., 5% - крупные коммерческие банки с уставным капиталом более 20 млрд.руб. Величина активов среднего российского банка в начале 1996 г.в 20 раз меньше показателя среднего венгерского банка, в 30 раз меньшечешского и почти в 900 раз - японского. Сбербанк, лидирующий средироссийских банков по размеру активов, занимал по этому показателю в 1996 г.лишь 237-ю позицию в мировом банковском "табеле о рангах" - списке 1000крупнейших банков, ежегодно публикуемом лондонским журналом "The Banker".За 1996 г. число крупных кредитных учреждений с уставным фондом свыше 20млрд. руб. удвоилось, однако их доля на финансовом рынке на 1 апреля 1997г. не превышала 10%. В 1997 г. кредитно-финансовая система России по-прежнему представлена мелкими банками с уставным капиталом до 5 млрд. руб.(61,5%) и средними банками с уставным фондом от 5 до 20 млрд. руб. (29,2%). Согласно Закону "О банках и банковской деятельности" банки могутсоздавать банковские ассоциации исходя из потребностей коммерческих банковв объединении усилий по защите своих интересов. Ассоциации позволяютразрешить противоречие между самостоятельностью банков и общностью ихинтересов. Каждый банк преследует свои цели и решает собственныекоммерческие проблемы. Но при этом все они заинтересованы в наличии встране благоприятного экономического и правового климата, единообразномсоблюдении установленных законов и нормативных актов. В банковской системе России представлены практически всеперечисленные выше виды коммерческих банков. Если ранее для банковскойсистемы России было характерно наличие большого числаузкоспециализированных кредитных организаций, создававшихся в рамкахотдельных отраслей и обслуживающих потребности этих секторов экономики, тов 1997 г. явно прослеживается тенденция диверсификации банковских операций. Но из всего разнообразия банков многие виды получили пока крайненедостаточное развитие. Речь идет о кооперативных банках, смешанных(представляющих собой прогрессивный вид, способный сочетать преимуществаразличных форм собственности), универсальных банках (не по названию илинамерению, а по перечню фактически выполняемых операций) и, конечно, офункционально специализированных банках (инновационных, ипотечных, биржевыхи т.п.) В то же время отмечается некоторый избыток следующих видов банков:сателлитов (уставной капитал которых сформирован преимущественно из средствклиентов, что лишает их реальной независимости, самостоятельности),"старых" банков, тесно свя-занных с государственной собственностью игосударственными финансами, иностранных банков. В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается периодэкстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачиинтенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы нарынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур. Так, в 1994 т.количество банков увеличилось на 500, а в 1995 г. сократилось на 140. В1996 г. сокращение достигло уже 200 или 9% от общего числазарегистрированных банков. К концу 1995 г. насчитывалось 2,7 тыс.коммерческих банков, имеющих лицензию Центрального банка России и около 6тыс. филиалов. На 1 сентября 1996 г. количество кредитных организацийсоставляло 2120, в том числе банков - 2099, на 1 января 1997 г. - 2008(табл. 14.1). Для сравнения можно отметить, что в США на данное времянасчитывалось 13 тыс. банков. Таблица 1. Кредитные организации, зарегистрированные в России на 1.01.97 г.[4]|Зарегистрированных кредитных организаций, всего |2603 ||в т.ч. действующих кредитных организаций |2030 ||Из них действующих кредитных организаций | ||количество банков |2008 ||количество небанковских кредитных организациях |22 ||Количество филиалов действующих кредитных организаций |5131 ||всего (без Сбербанка РФ) | ||Количество учреждений Сбербанка РФ |34426 ||Объявленный уставный фонд действующих кредитных |18689399,46 ||организаций, всего (млн. руб.) | ||Количество банков, по которым внесена запись в книгу |338 ||государственной регистрации о прекращении деятельности| ||кредитной организации (преобразованы в филиалы, | ||ликвидированы по решению акционеров (пайщиков) и др.) | ||Из действующих кредитных организаций: | ||паевых |1155 ||акционерных |872 ||с иностранным участием |152 ||100% |13 ||свыше 50% |10 | Однако из общего числа коммерческих банков России большинство изних сосредоточены в Москве, в других городах страны их катастрофически нехватает. На 1 января 1997 г. в Москве и Московской областидействовало 862 банка, т.е. более 40% общего количества действующихкредитных учреждений. В Санкт-Петербурге и Ленинградской области имеетсялишь 49 коммерческих банков или в 16 раз меньше. Московским банкампринадлежит около половины суммарного капитала всех российских банков. Уменьшение количества банков происходит в том числе и за счетпоглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можносчитать положительным явлением, так как капитал банка увеличивается, амелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается объединениенебольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но восновном причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у ужеработавших банков. В связи с этим остро стоит проблема обеспечения стабильностибанковской системы за счет повышения ликвидности и платежеспособностибанков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом отплатежеспособности клиентов банка, так как невозврат ссуды снижаетплатежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретаетмассовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставитсястабильность всей банковской системы. Структура суммарной задолженности по обязательствам предприятий иорганизаций основных отраслей экономики в 1995 г. выглядела следующимобразом (табл. 2). Таблица 2. Структура суммарной задолженности по обязательствам предприятий и организаций основных отраслей экономики в 1995 г. (на конец года, %)[5]| |Всего |В том числе || | |Промыш-л|Сельское|Строи-т|Транс-п|| | |енность |хоз-во |ельство|орт ||Суммарная задолженность по |100 |69,2 |7,7 |8,5 |14,6 ||обязательствам | | | | | ||в т.ч. просроченная |100 |68,4 |7,7 |8,2 |15,7 ||Из суммарной задолженности: | | | | | ||кредиторская |100 |68,5 |5,5 |9,4 |16,8 ||в т.ч. просроченная |100 |68,7 |6,7 |8,4 |16,6 ||задолженность по кредитам |100 |83,9 |7,3 |4,9 |3,9 ||банков | | | | | ||в т.ч. просроченная |100 |73,8 |18,8 |5,0 |2,4 ||задолженность по займам |100 |45,0 |50,2 |1,6 |3,2 ||в т.ч. просроченная |100 |28,1 |64,1 |1,3 |6,5 | Одной из важных задач сегодня является привлечение банков кдолгосрочному кредитованию инвестиций. Для развития этого процессасуществуют объективные условия, связанные не только с насущной потребностьюреального сектора экономики, но и с изменением ситуации на финансовомрынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор основные методызарабатывания денег банками. Имеется в виду следующее: доходность нафинансовых и товарных рынках в 1996 г. продолжала падать, инфляция, высокиетемпы которой позволяли банкам ранее получать значительные прибыли навысокой марже, также снизилась и изменила свою форму, проявляясь в 1997 г.в виде роста государственного долга, взаимных неплатежей, отложенногоспроса, дефицита бюджета, появления денежных суррогатов и возобновлениябартера. В этих условиях банкам приходится переключаться с финансовогосектора на производственный. Перспективы развития ситуации в этой областивыглядят следующим образом:a) первоочередным вниманием в ближайшее время все-таки будут пользоваться вложения в непроизводственную сферу - служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости;b) приоритетными объектами производственных инвестиций будут скорее всего производства, ориентированные на эскорт, в первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, а также вложения в быстро окупаемые объекты, например, связанные с жизнеобеспечением населения;c) экспортные производства (особенно сырьевые) уже поделены между крупными кредитными институтами. Завоевание "средними" банками своей "ниши" в высокотехнологичных, наукоемких отраслях, у которых есть хорошие перспективы на внешнем и внутреннем рынках, во многом зависит от отлаженности механизма привлечения, отбора, обслуживания массового клиента, от взаимодействия с властными структурами, с предпринимательскими и финансовыми кругами в России и за рубежом, международными экономическими организациями, от технической оснащенности самого банка;d) как следствие резкого удорожания капитального строительства даже крупные банки если и смогут самостоятельно финансировать строительство объектов, то только небольших и местного значения. Финансирование более значительных инвестиционных программ скорее всего будет осуществляться финансово-промышленными группами, которые объединят под одной крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры;e) реальное участие коммерческих банков в инвестиционных программах может происходить и через рынок ценных бумаг (банки выступают посредниками между владельцами денежных средств и инвесторами).f) реальное содействие инвестициям в производство банки оказывают и через развивающееся проектное финансирование (управление проектами). Кредитный институт самостоятельно или совместно с предприятием выбирает проект для прямого инвестирования, оценивает его обоснованность, эффективность с учетом различного рода рисков, разрабатывает общую концепцию, технико- экономическое обоснование, бизнес-план. Для расширения участия банков в инвестиционных проектах должна быть также законодательно определена программа стимулирования инвестиций в российскую экономику. заключение Денежный рынок формируется и функционирует в связи с денежно-кредитной политикой. Воздействие на денежный рынок представляет иерархиюцелей , применимых в каждодневных операциях на открытом рынке или болеедолгосрочные воздействия на такие параметры , как количество денег ,находящихся в обращении . Денежно-кредитная политика оказывает свое воздействие наэкономическую систему с некоторым запаздыванием . Уравнение МV = Pyизвестно как уравнение обмена , которое выражает в данной форме некоеотношение учета , остающееся справедливым в любых условиях , чтодостигается введением в него скорости движения денег . Количество денег измеряется с помощью группировки определенныхклассов ликвидных активов в денежные агрегаты, к которым относится параметрМ1 , включающий наличные деньги и трансакционные депозиты, и параметр М2,включающий несколько видов активов , являющихся ликвидными средстваминакопления но редко используемых в качестве средств обращения . Денежный рынок управляется центральным финансовым институтомпосредством операций на открытом рынке, изменение учетных ставок, уровняобязательных резервов, что по-разному оценивается в теориях. Динамичное развитие и стабильное функционирование экономики в любомгосударстве немыслимо без эффективно построенной и работающей банковскойсистемы. Поэтому одной из главных целей рыночных реформ, проводимых вРоссии с начала 90-х годов было именно создание такой банковской системы.Создать ее за такой короткий срок чрезвычайно трудно, но первые необходимыешаги были сделаны, были заложены основы двухуровневой банковской системы. Современная кризисная ситуация в экономике России являетсяследствием как общей несбалансированности и беспомощности на всех мировыхрынках (кроме сырьевых и рынков вооружения) постсоветсткой экономики, так иглубоких структурных диспропорций, накапливавшихся в течение целого рядалет уже при проведении рыночных реформ в 90-е годы. Наиболее остро кризис коснулся основного звена экономики –банковской системы. Как следствие, пострадали и все остальные отрасли,поскольку отсутствие эффективной банковской системы в государстве приводитк общей стагнации. Общие ошибки при проведении реформ, неопределенность в выбореконкретной модели развития, подчинение экономики сиюминутным интересамотдельных экономических субъектов, а подчас даже и конкретных людей,отсутствие четкой законодательной базы и политическая нестабильность неспособствовали поступательному развитию банковской системы в России. В результате в 1999-м и в последующие годы придется создаватьбанковскую систему если не заново, то подвергать ее значительнымпреобразованиям для преодоления последствий кризиса и дальнейшего развития. список литературы 1. “Деньги, банки и денежно-кредитная политика”. Эдвин Дж.Долан. С.Петербург. Изд. “Санкт-Петербург Оркестр” 1994. 2. “Денежное обращение, кредит и банки” Н.Г. Антонов, М.А. Пессель. “Финстатинформ” Москва 1995. 3. "Экономика". Под редакцией к.э.н., доцента А.С.Булатова. Издательство БЕК. Москва 1995. 4. Россия в цифрах. – М.: Финансы и статистика, 1996. С. 211. 5. Финансовые известия от 22 апреля 1997 г. 6. “Экономикс реферат-дайджест”. К.Макконнелл. Л.Брю. Изд.”Менеджер”. С.Петербург. 1994 7. Кризис постсоветской банковской системы. Л.Макаревич. М.: Аналитический центр финансовой информации (АЦФИ), 1998.. 8. “Российские банки: между эффективностью и стабильностью”. - М.: “Мобиле”, 1998. 9. К. Садвакасов. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. – М.:“Ось-89”, 1998г.-----------------------[1] "Экономика". Под редакцией к.э.н., доцента А.С.Булатова. ИздательствоБЕК. Москва 1995.[2] Форма кривой предложения денег зависит от денежно-кредитной политики,проводимой ЦБ.[3] Стоимостной объем, как уже говорилось, определяестся предложениемденег.[4] Финансовые известия от 22 апреля 1997 г., с. IV.[5] Россия в цифрах. – М.: Финансы и статистика, 1996. С. 211.

Добавить документ в свой блог или на сайт

Похожие:

Реферат скачан с сайта allreferat wow ua Денежно-кредитная система в рыночной экономике всероссийский заочный финансово-экономический институт факультет непрерывного обучения (фно) Курсовая работа по «Экономической теории» iconРеферат скачан с сайта allreferat wow ua Доходы и расходы организации...

Реферат скачан с сайта allreferat wow ua Денежно-кредитная система в рыночной экономике всероссийский заочный финансово-экономический институт факультет непрерывного обучения (фно) Курсовая работа по «Экономической теории» iconРеферат скачан с сайта allreferat wow ua Организационная структура...

Реферат скачан с сайта allreferat wow ua Денежно-кредитная система в рыночной экономике всероссийский заочный финансово-экономический институт факультет непрерывного обучения (фно) Курсовая работа по «Экономической теории» iconРеферат скачан с сайта allreferat wow ua Культура 18 века всеросийский...

Реферат скачан с сайта allreferat wow ua Денежно-кредитная система в рыночной экономике всероссийский заочный финансово-экономический институт факультет непрерывного обучения (фно) Курсовая работа по «Экономической теории» iconРеферат скачан с сайта allreferat wow ua Денежно-кредитная политика...
Современная денежно-кредитная политика зачастую выглядит «плаванием против течения», она призвана стимулировать деловую активность...

Реферат скачан с сайта allreferat wow ua Денежно-кредитная система в рыночной экономике всероссийский заочный финансово-экономический институт факультет непрерывного обучения (фно) Курсовая работа по «Экономической теории» iconРеферат скачан с сайта allreferat wow ua Культура России в 18 веке...

Реферат скачан с сайта allreferat wow ua Денежно-кредитная система в рыночной экономике всероссийский заочный финансово-экономический институт факультет непрерывного обучения (фно) Курсовая работа по «Экономической теории» iconКурсовая работа по экономической теории на тему: «Акционерное общество в рыночной экономике»

Реферат скачан с сайта allreferat wow ua Денежно-кредитная система в рыночной экономике всероссийский заочный финансово-экономический институт факультет непрерывного обучения (фно) Курсовая работа по «Экономической теории» iconКонотопов М. В, Сметанин С. И. Экономическая история: Учебник для вузов. 6-е изд
Всероссийский заочный финансово-экономический институт; Ю. Ф. Воробьев, доктор экономических наук, профессор, зас­луженный деятель...

Реферат скачан с сайта allreferat wow ua Денежно-кредитная система в рыночной экономике всероссийский заочный финансово-экономический институт факультет непрерывного обучения (фно) Курсовая работа по «Экономической теории» iconРеферат скачан с сайта allreferat wow ua Занятость и безработица:...

Реферат скачан с сайта allreferat wow ua Денежно-кредитная система в рыночной экономике всероссийский заочный финансово-экономический институт факультет непрерывного обучения (фно) Курсовая работа по «Экономической теории» iconКурсовая работа по экономической теории тема : «Мелкий бизнес в рыночной...

Реферат скачан с сайта allreferat wow ua Денежно-кредитная система в рыночной экономике всероссийский заочный финансово-экономический институт факультет непрерывного обучения (фно) Курсовая работа по «Экономической теории» iconРеферат скачан с сайта allreferat wow ua Причины, формы и методы...

Вы можете разместить ссылку на наш сайт:
Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2013
контакты
uchebilka.ru
Главная страница


<