Курсовая работа по банковскому делу на тему “Банковские пластиковые карточки” Работу




Скачать 309.03 Kb.
НазваниеКурсовая работа по банковскому делу на тему “Банковские пластиковые карточки” Работу
Дата публикации19.04.2013
Размер309.03 Kb.
ТипКурсовая
uchebilka.ru > Банк > Курсовая
Реферат скачан с сайта allreferat.wow.ua


Пластиковые карты

Курсовая работа по банковскому делу на тему “Банковские пластиковые карточки” Работу выполнил студент 2 курса группа ИБ-204 Павлов Юрий Москва 1996 Содержание1. ВведениеI. Банковская пластиковая карточка как инструмент расчетов и кредитования. 1. Виды пластиковых карт 2. Базовая схема операции с банковской кредитной карточкой 3. Выгоды систем карточных расчетов для ее участниковII. Банки участники систем карточных расчетов 1. Банк-эмитент 2. Банк-эквайр 3.Возвраты 4. Прибыльность операций с банковскими пластиковыми карточками Введение. Я выбрал тему “Банковские пластиковые карточки” потому что считаю чтовообще электронные средства и информационные технологиии наиболее динамичноразвивающейся отраслю жизнедеятельности человека. В своей курсовой работе ярасскажу Вам что такое банковские пластиковые карточки, какие бываеют видыпластиковых карт, как и по какой схеме просходит платеж по карточкам икакую роль играют в этом банки участники пластиковых платежных средств. I. БАНКОВСКАЯ ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА КАК ИНСТРУМЕНТ РАСЧЕТОВ И КРЕДИТОВАНИЯ.1. Виды пластиковых карт. В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковыхкарточек, различающихся назначением, функциональными и техническимихарактеристиками. С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние имногосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двустороннихсоглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могутиспользовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемыхэмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличии от этогомногосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциациибанковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма иразвлечений (Американ Экспресс), предоставляют владельцам карточеквозможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организацийсервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства.Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы,пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета ит.д. Другое деление карточек определяется их функциональнымихарактеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки. Первыесвязаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцупользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовых ссуд.Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматахили покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этомсписываются со счета владельца карточки в банке. некоторые люди выделяют особую категорию - платежные карточки какразновидность кредитных карточек. Отличие состоит в том, что общая суммадолга при использовании карточки должна погашаться полностью в теченииопределенного времени после получения выписки без права продления кредита. Имеются различия в использовании карточек в системах основанных набумажной технологии (paper-based systems), или в электронных системах(electronic systems). В “бумажных” системах держатель ставит свою подписьна торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, чтоявляется подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затемторговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплатысоответствующей суммы торговцу (кредитование его счета) и списане денег сосчета владельца карточки. В электронной системе держатель карточкинапрямую связывается с эмтентом через терминал. Вместо подписи на счете онвводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильномнаборе является санкцией на дебетование его банковского счета. Рассмотрим кратко основные виды карточек. Банковские кредитные карточки (bank credit cards) предназначены дляпокупки товаров с использованием банковского кредита, а так же дляполучения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этойкарточки - открытие банком кредитной линии, которая используетсяавтоматически каждый раз, когда производится покупка товара или беретсякредит в денежной форме. Кредитная Линия используется в пределахустановленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитнаякарточка может применятся для льготной оплаты некоторых видов услуг, а также для получения денег в банковских автоматах. Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальныевыдаются отдельным клиентам банка и могут быть “стандартными” или“золотыми”. Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностьюпредусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточкавыдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдатьиндивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценнымсотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” ккорпоративному карточному счету. Ответственность перед банком покорпоративному счету несет организация а не индивидуальные владельцыкарточек. Карточки туризма развлечений и отдыха (travel & entertaiment cards).Это “платежные” карточки, согласно произведенной выше терминологии. Онивыпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы(American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотнями тысячторговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг,а также предоставляют владельцам карт различные льготы при по бронированиюавиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара,страхованию жизни и т.д. Главные отличия этого вида карточек от банковских кредитных карточекзаключается во -первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, обязанности владельца карточки погасить задолженность в течениимесяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа свладельца карточки взымается повышенный процент. В указанных системах также существует индивидуальные и корпоративныекарточки. Частные платежные карточки предприятий торговли и услуг (privatecards, retail charge cards, departament store cards, affinity cards).Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговыхучреждений, например цепью универмагов, системой заправочных станцийопределенной компании. Кредит предоставляет сама компания, Она же получаетпроцент по ссудам. Начиная с 70-ых годов получили распространениебанковские частные карточки (bank private cards), с помощью которых можносовершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек,выдача кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляетбанк - участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускается длячленов определенных профессиональных групп (пилотов, адвокатов) или лиц,связанных общими интересами (например филателистов). Их называют “клубными”карточками. Карточки для банковских автоматов (ATM cards). Это разновидностьдебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банкеполучать наличные деньги в пределах остатка средств на счете черезавтоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д.При наличии карточки деньги можно получать в любое время суток и попраздничным, выходным дням. Кроме того, торговых залах, на вокзалах и т.д. Банки США устанавливают определенный лимит ежедневного снятия денегсо счета через автоматы - до 200 долларов. В последние годы во многихстранах автоматы, принадлежащие разным банкам, объединяются в сетисовместного пользования, которые охватывают определенный район или носятобщенациональный характер. Такие гигантские сети автоматов как “ПЛАС”(Plus) в США, дают возможность осуществлять операции в глобальноммасштабе. Некоторые типы автоматов выполняют более широкий круг операций помимопростого снятия денег со счета; они позволяют вносить деньги на вклад,делать взнос на погашение ссуды, получить выписку о состоянии банковскогосчета, переводить деньги с одного счета на другой и т.д. Следует еще раз подчеркнуть что карточка для автоматов не с связана скредитной линией (как в случае с банковской кредитной карточкой), а стекущим или сберегательным счетом владельца карточки в банке. Поэтому вбольшинстве банков система расчетов по этим карточкам административно ифункционально отделена от системы банковских карточек. Карточка для покупки через терминалы в торговых точках (point-of-saleterminals - POS - cards). Карточки этого вида также относятся к разрядудебетовых. Они “привязаны” к чековому или сберегательному счету владельцакарточки и не предусматривают автоматического предоставления кредита.Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако ее применение болеенадежно, так как идентификация владельца производится в момент совершениясделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятиянемедленно. В последнее время получили распространение дебетовые карточки частныхсетей (property debit cards). Их выпускают банки, которые участвуют врегиональных системах торговых терминалов, а не подключенных кобщенациональным коммуникациям. Банки привлекает то обстоятельство, что вэтом случае не нужно платить комиссию за передачу информации по общимкоммуникациям. Выше говорилось что при использовании POS-карт сумма покупкинемедленно снимается со счета покупателя. Это невыгодно последнему так какпри других формах расчетов (чек, кредитная карточка) он получает отсрочкуплатежа. Для торговцев же сделки с POS-картой обходятся дороже, чем прииспользовании чеков. Это обусловило относительно медленные темпы ростаопераций с карточками указанного вида. Чековая гарантийная карточка (cheque guarantee card). Эта карточкавыдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя игарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, котораяпозволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту. При этомбанк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленноголимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимаясумма. Основные правила пользования чековой гарантийной карточкой сводятся кследующему: - подписи на чеке и карточке должны быть идентичными - сумма чека не должна превышать лимит указанный на карточке - если сумма выплаты по чеку превысит сумму средств на счете, свладельца взымается комиссия за использование кредитной линии и процент поовердрафту. Еще одна классификация кредитных карточек связана с ихтехнологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов- с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповаякарта, smart card - смарт карта, “умная” карта) Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, гдезаписаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточкипри ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалахторговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающуюустройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационнымсетям для получения разрешения на осуществление сделки. На карточках крупных международных карточных ассоциаций “Виза” и“Мастер Кард” магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксациинеобходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек дляфиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожекзаписан персональный идентификационный номер - ПИН (Personal IdentificationNumber), который вводится владельцем карточки с помощью специальнойклавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов POS.Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае ихнесовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попытокнабора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу(еврокарта). Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена воФранции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и зарубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителеминформации, которая записывается заранее, а затем может обновляться вмомент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточкии повышает ее надежность. На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке можетосуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. безнепосредственной связи с центральным процессором банковской компьютернойсистемы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит впамяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесьне требуется: если лимит превышен сделка просто не состоится. Если же суммаоперации меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободноголимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может бытьиспользован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимитвосстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме. Информационные возможности смарт карт гораздо шире чем, у карточек смагнитной полосой (8 тыс. бит по сравнению с 1 тыс. бит, с возможностьюпоследующего расширения в 24 раза). Кроме того, достоинством ее являетсявозможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора.Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность.Чип имеет несколько степеней защиты и подделать информацию, записанную внем, очень трудно или вовсе невозможно. Если карточка украдена ненадлежащий владелец захочет ею воспользоваться для получения денег вавтомате, то при неправильном введении ПИН-кода чип разрушается и карточкане может быть использована. Смарт карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше посравнению с магнитной карточкой). ,Кроме того, их введение в оборот встранах, которые с начала создания системы карточных расчетовориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десяткии сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считыванияинформации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства,совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений.Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странахкак США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработкемеждународного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточнымиассоциациями мира.Двусторонние карточные ПЛАСТИКОВЫЕ Чековые гарантий- соглашенияКАРТОЧКИ ные карточкиЧастные Частные КлубныеМногосторонние карточные соглашениякарточки карточки карточкиторговых с участиемсистем банка Кредитные карточки Дебетовые карточкиБанковские Карточки туризма Карточки для Карточки для терми-Кредитные и развлечений банковских налов в торговых карточки автоматов точкахИндивидуальные КорпоративныеКарточки КарточкиИндивидуальных ИндивидуальныхИндивидуальные системСистемстандартные Карточки Карточки Региональных РегиональныхЗолотые Сетей Сетей Схема 1 2. базовая схема операции с банковской кредитной карточкой Банковская кредитная карточка не является юридическим свидетельствомдолга или долгового требования, каковым являются, например вексель или чек.Это скорее материальный символ юридических отношений, возникающих междусторонами, заключившими карточное соглашение. Основные участники системы карточных расчетов: - владелец карточки (cardholder) - банк-эмитент (issuing bank) - предприятие торговли или сферы услуг (торговец) (merchant) - банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие - acquringbank, acquirer). Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов. Владелец карточки: - может использовать карточку для оплаты товаров или услуг,предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же полученияу банка кредита в наличноденежной форме в пределах установленного лимита - может погасить свою задолженность банку по покупкам в течениильготного периода (grace period) без уплаты процентов - может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределамильготного периода с уплатой установленных процентов) обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой,определяемой соглашением. Банк эмитент карточки (здесь и эквайр): - выдает карточку после тщательной проверки финансового положения иоценки кредитоспособности клиента - открывает владельцу карточки специальный счет, на которомучитываются все операции с карточкой - ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеровзадолженности, сумм и сроков погашения долга - обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкамсделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта) - может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки безсоответствующего разрешения на это банка эмитента). Торговое предприятие участвующее в соглашении: - обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги ипроводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашениемслучаях - обязуется изьять карточку если есть подозрения, что предъявитель неявляется законным его владельцем. - может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения поним денег немедленно - обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте. Такова общая схема юридических взаимоотношений между участникамисоглашения с применением кредитных карточек. С правовой точки зрения суть операции с кредитной (и платежной)карточкой состоит в том, что владелец карточки и торговец послепредварительного открытия счетов в банке договариваются что любая сделкамежду ними будет урегулирована путем кредитования счета торговца идебетования счета владельца карточки. При этом, за исключением особооговариваемых случаев, этот платеж будет окончательным и безусловным. Схема карточных расчетов в основе своей предпологает наличие трехотдельных видов контрактов: - между торговцем и владельцем карточки - о продаже товаров или услуг - между банком и торговцем - о согласии последнего приниматькарточки в оплату товаров или услуг - между банком и владельцем карточки - о возмещении банку суммы,уплаченной торговцу по операции с кредитной карточкой. В большинствве стран операции с карточками регулируются специальнымзаконодательством. В Великибритании, например, главным законом,регулирующим условия карточных соглашений, является Закон о потребительскомкредите 1974 г. Рассотрим общие правила работы с кредитной карточкой. 1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковскойкрелитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведенияприведенныеклиентом, используются банком для оценки кредитоспособностиклиента и опрделения величины устанавливаемого лимита. 2. При положительном решении вопроса банк открывает клиентуспециальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональнаяпластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилияи имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки. 3. Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений: - общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности покарточному счету, который должен соблюдаться в течении всего периодадействия карточки - разовый лимит на сумму одной покупки. Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты всоответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности. 4. В момент покупки товара или услуги владелец карточки предьявляеткарточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощьюспециального устройства отпечатываются сведения с карточки. Этот процессназывыается импритингом. Торовый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземплярполучает владлец карточки, второй остается у продавца, третий отсылаетсябанку эквайру. 5. Если сумма сделки превышает установленный разовый лимит, тороговецдо оформления торгового счета обязан провести так называемую авторизацию,то есть получить разрешение банка эмитента на проведение операции. При наличии специальных кассовых терминалов авторизация проводится покаждой сделке в режиме реального времени (on-line). В этих случаях лимит наодну операцию неучитывается. 6. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или вдругие установленные сроки надлежаще оформленные торговые счета. Эти счетарассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежатнемедленному зачислению на счет торговца. Торговец может сразу жеиспользовать эти деньги независимо от того, возместит ли покупатель впоследствиисумму своей покупки банку эмитенту. Исключение делается лищ втех случаях, если покупка сделана с нарушением установленных праавил присознательном участии торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) вразмере от 2 - 5% от суммы сделки. 7. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, тоесть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счетас указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроковпогашения задолженности. У владельца карточки есть два альтернативных варианта расчетов сбанком: - погасить долг без выплаты процентов в течении льлготного срока - 25-30 дней с даты платежа, указанной в выписке - продлить кредит за пределы льготного срока с начислением 1,5-2% вмесяц на сумму непогашенного среднедневного остатка долга. Основные этапы торговой операции торговой операции с применениембанковской кредитной карточки приведена на следующей схеме -[pic]При покупке товара по банковской кредитной карточке на сумму менее разовоголимита торговец выписывает торговый счет, копия которого вместе с товаром икарточкой передается покупателю (1,2). В в случае же превышения лимитаторговец связывается с банком-эквайром для проведения авторизации(получения разрешения на сделку). Если владелец карточки - клиент банка-эквайра то есть последний явялется также эмитентом карточки, то авторизациюпроводит сам эквайр (3.3а). Сделка в этом случае оформляется согласнопроцедуре (2). Если же владелец карточки - клиент другого банка, то дляполучения авторизации эквайр связывается с банком-эмитентом через системуинформационного обмена (4,4а). После получения разрешения эта информацияпоступает к торговцу, и сделка завершается передачей товара (3а и 2). Поокнончании рабочего дня (недели, месяца) торговец предьявляет банку -эквайру торговые счета по карточным покупкам. Банк зачисляет суммы (завычетом дисконта) на текущий счет владельца (5). Если владелец карточки -клиент банка -эквайра (см 3 , 3а), то последний проводит расчетнепосредственно с владельцем (6). Банк посылает выписку с указанием сумподлежащих погашению, и сроков уплаты долга. В случае же, если владелецкарточки - клиент другого банка, схема расчета усложняется. Банк-эквайрполучает деньги от банка эмитента через систему информационного обмена(интерчейндж) (7) . При этом банк-эквайр уплачивает эмитенту комиссию заинтерчейндж. Для завершения расчета в соответствии с (7) банк эмитентполучает платеж от владельца карточки (8). Такова общая схема расчета при покупке товара с применениембанковской кредитной карточки. За ее рамками остается ряд важныхоперационных и технических деталей, которые будут рассмотрены позже. 3. Выгоды системы карточных расчетов для ее участников. Быстрое распостранение банковских кредитных карточек, их превращениев массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности средишироких групп населния служит наглядным свидетельством того, что эта фоормарасчетов выгодна основным категориям участников системы. Каковы эти выгоды? Владельцы карточек. Основные привлекательные черты для владельццевкарточек заключается в следующем: - удобство пользования - автоматическое предоставление банковского кредита - возможность отсрчить погшение долга - регулярное получеие полной информации о произведенных операциях. Торговцы. Для этой категории участников карточные расчты имеютследующие преимущества: - расширение продаж и привлечение новых покупателей - возможность предоставления кредита без использования собственныхсредств и ведение специальных систем учета - снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками. Банки. Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и другихвидов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды: -увеличение потребительских ссуд - расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы -”перекрестная” продажа дополнительных продуктов и услуг владельцамкарточек - получение дополнительного дохода в форме комиссионноговознаграждения и процентных поступлений.II. БАНКИ УЧАСТНИКИ СИСТЕМЫ КАРТОЧНЫХ РАСЧЕТОВ. В системах банковских карточек проводится четкое функциональноеразграничение между банками эмитентами карточек и банками-эквайрами. Первыеобслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета и выполняютфункции процессинга, вторые предоставляют комплекс услуг торговымпредприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров иуслуг. В начальный период становления карточных систем большинство банковвыполняло одновременно фукции эмитента и эквайра. Однако в результатеконкуренции ставка дисконта, уплачиваемая торговцами, снизилась настолько,что операции эквайринга огли приносить доход только крупным банкам испециализированным учреждениям, получающим экономию на массштабах оперций.Соответственно произошла концентрация эквайринга у немногих учреждений. Остановимся более подробно на специфике функций эмитента и эквайра. 1. Банк-эмитент. Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему: - выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельцакарточки, эмбоссинг, выссылка карточки клиенту, возобновление карточки). - анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя,открытие карточного счета, определение кредитного лимита) - авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершениясделки в автоматическом режиме или по телефону, обновление мастер-файла,взаимодействие с системами информационного обмена) - обмен информацией и получение комиссии за интерчейндж - биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки суказанием сумм и сроков погашения задолженности) - бухгалтерский учет операций по карточному счету - взыскание просроченной задолженности и контроль превышениякредитного лимита - работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб) - обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовкаотчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов) - маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизацииопераций по карточным счетам) Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительноерешение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательногоизучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Еслирезультаты анализанеблагоприятны для клиента, ему могут предложитьдебетовую карточку для снятия наличных денег со счета при 100%-йавторизации в режиме реального времени. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, всясуществующая информация с заявки вводится в компьтер,где создается файл-мастер для персональных данных. В него заносится фамилия и имя клиента,его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитныйлимит, омер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременноподготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточкиклиента. Необходимо указать на меры безопасности, которые должны соблюдаться впроцессе производства и пересылке клиентам карточек. Участок производствакарточек в банке (или в специализированной фирме) отделен от других отделови находится под строгим контрлем. Доступ разрешается узкому кругу лиц,чтобы сократить риск похищения бланков или готовых карточек, подлежащихотправке владельцам. После высылки карточки по почте владельцу сообщается ПИН-код,используемый для идентификации владельца при операциях через электронныетерминалы и банковские автоматы. Коеверт с ПИНом высылается обычно черезнесколькодней после высылки арточки. Кроме того на карточке частоуказываетсядата, с которой она становится действительной. Все этоделаетсядля того, чтобы снизить опасность незаконного использования карточки, еслиона будет похищена при пересылке. Мы уже говорили об авторизации торговой сделки банком-эмитентом. Онапроизводится двумя способами: - через электронный терминал в торговом предприятии - по телефону (голосовая авторизация) Терминалы устанавливаются в крупных торговыхцентрах сбольшимежедневным оборотом. Обычно терминалы производят 100%-ю авторизациювсех сделок в автоматическом режиме. При наличии электронного терминалацентральный компьютер торгового центра напрямую соединен с центральнымкомпьютером систем информацтонного обмена, например “Визанет” или“Банкнет” Голосовая авторизация применяется там, где обьем сделок относительноневелик. Как и авторизация через терминал, она осуществляется, когда суммапокупки превышает установленный лимит для одной операции или в тех случаях,когда существуют сомнения по поводу личности предьявителя карточки. Авторизация должна проводится быстро, чтобы не заставлять покупателяждать. Вместе с тем, это весьма трудоемкая процедура, требующая времени ивнимания. Работник отвечающий на запрос, фиксирует на клавиатуре своеготерминала следующие данные: - идентификационный номер торгового предприятия (минимум 16 знаков) - номер счета владельца карточки (16 знаков) - дату истечения срока карточки (4-6 знаков) - сумму операции (5-10 знаков) Следовательно, прежде чемдать ответ на запрос, необходимо набрать наэкране дисплея от 40 до 50 знаков. Чтобы контролировать быстроту и правильность работы сотрудниковавторизационного центра, банки устанавливают определенные критерии: среднююскорость ответа работника банка на авторизационный запрос (в секундах смомента телефонного звонка до начала ответа), правильность ответа (позаписи на ленте), быстроту реакции, если карточка числится в“горячем”списке (hot list),когда требуется вызвать службу безопасности ит.д. Биллинг. Банк эмитент периодически, обычно раз в месяц , посылаетклиенту особый документ - выписку с его кредитного счета, ге указываютсякомиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку связи спроведением операций, обьзательную минимальную сумму погашения долга иновый остаток задолженности. Эта процедра называетсся биллингом (billing),дата выписки - датой выписки (billing date), период между двумя датами -(billing cycle), а сам документ выпиской по биллингу (billing statment).Согласно “Закону о справедливом кредитном биллинге”, принятому в США в 1977г., выписка по биллингу должна быть выслана банком клиенту не позднее чемза 14 дней до наступления даты платежа. Выписка по биллингу содержит важную информацию для банка и егоклиента. Прежде всего указывается номер карточного счета в банке.Клиентможет иметь несколько карточек, и поэтому номер счета необходим емудля проверки расчетов банка. Далее в выписке содержится напоминание окредитном лимите, установленном по карточному счету и приводитсянеиспользованная сумма кредитной линии. Последний показательсвидетельствует, что установленныый банком кредитный лимит не превышенклиентом. В сумму неиспользованного лимита не включены те сделки, которыене поступали в банк к моменту подготовки выписки. Биллинговый цикл обычносоставляет 30 дней. Кроме того, банк сообщает клиенту дату окончанияданного биллингового цикла. Все сделки сообщения о которых поступили в банкпозднее этой даты, будут включены в расчетследующего цикла. Указывается также конечный срок поступления платежа от клиента по данному циклу. Все суммывступившие поздннее этой даты, считаются просроченными, и по ним банк будетвзимать сбор за просрочку. Далее банк напоминает клиенту минимальную суммуобьязательного платежа. затем приводятсясведения о самой операции, которуюосуществил клиент с применением кредитной карточки. Это прежде всего, дата,которая должна совпадать с датой на копии торгового счета, имеющейся увладельца карточки. Далее указана дата соответствующей бухгалтерскойпроводки по карточному счету клиента в банке. Эта дата особенно важна, таккак начиная с нее банк рассчитываеи среднедневный остаток задолженности,необходимый для определения комиссинного сбора. Каждой операции с карточкой присваивается индивидуальный номер, по которому в случае возникновенияспора можно разыскать все необходимые документы. В специальной графеперечислены все торговые операции, включенные в выписку, с указаниемназвания и адреса торгового или сервисного предприятия. Важным этапом подготовки банком биллинговой выписки является рачсетсуммы финансового сбора за операции с кредитной карточкой. Этот сборскладывается из двух элементов: периодический финасовый сбор,трансакционный финансовый сбор. Периодический финансовый сборрасчитывается как произведение установленной банком месячной периодическойставки по ссуде на среднедневный остаток задолженности. Расчет производитсяв три этапа: с начала определяется сумма остатков непогашеннойзадолженности на каждый день биллингового периода, затенм эти остаткисуммируются и общая сумма делится на число дней цикла. Порученныйсреднедневный остаток умножается на месячную периодическую ставку. Другими трансакционный финансовый сбор - плата за кассовый авансвзятый в банке счет карточной кредитной линии. Этот аванс может бытьполучен непосредственно в банке, по почте или через банкомат. В договоре оботкрытии карточного счета банк обычно указывает процент, взимаемый закаждый кассовый аванс а так же минимальную сумму сбора. На кассовый авансне распространяется льготный период, и он должен быть погашен полностью смомента получения в течении месяца. Приведем пример расчета финансового сбора. Примем следующие исходныеданные: Среднедневный остаток непогашенной задолженности по счету клиента520$ Периодическая месячная ставка 1,6% Кассовый аванс 60$ Ставка по кассовому авансу 1,5% Минимальный сбор за кассовый аванс с 5$ Финасовый сбор в этом примере равен 520*(1,6/100)+5=12,8$ Подготовка виписки по биллингу требует от работников соответствующегоподразделения банка большого внимания и аккуратности. Выписка должна бытьотправлена клиенту заранее. Банки стараются отослать его сразу же послеокончаия биллингового периодв, чтобы клиент мог проверить расчет ипроизвести оплату счета. Если выписка отправленна несвоевременно или по ошибочному адресу, этоможет стать причиной просрочки платежа, в которой клиент не виноват. Это,естественно, приведет к конфликтной ситуации и к дополнительным расходамбанка. Важно так же правильно установить биллинговые периоды для различныхгрупп клиентов, чтобы выписки по биллингу высылалсись в течении месяца иобеспечивалась равномрная нагрузка соответсвующих банковских служб(бухгалтерия, отдел рассылки и так далее). Платеж по биллингу.Платежный цикл состоит из нескольких этапов: - получение банком перевода о клиента - перенос данных - провозка данных - бухгалтерские проводки - контоль за правилностью оформления операции Полученный банком перевод в счет платежа по биллингу должен бытьзачислен на карточный счет в день его получения независимо от того, когдаон будет обработан и проведен по бухгалтерским книгам. На платежном ордере, служащем основанием для проводки должны бытьуказаны: - минимальная сумма платежа - просроченная сумма - срок платежа - новый остаток - номер счета клиента сумма приходного ордера название и адре банка и фамилия и адресклиента - номер счета для автоматизированной обработки При ручной обработке оператор набирает на клавиатуре новый счетклиента и суммы перевода. В автоматизированных системах в ручную вводитсятолько сумма, а номер счета считывается машиной. Кроме того, если суммыперевода меньшее минимальногообьязательного платежа, указаонного вплатежном ордере компьютер подает сигнал оператору. После проверки правильности ввода данных в компьютер суммы проводятсяпо счетам. При этом если платеж поступил за день или более до фактическойпроводки, то проводка датируется сроком получения. Если платеж поступил вотделение банка и требуется в день для передачи е в отдел обработки,проводки так же датируются днем раньше. Это важное требование так какмногие клиенты вносят деньги в день наступления срока платежа и задержка соформлением может вызвать санкции за просрочку. Для определения эффективности работы персонала примеется рядпоказателей, например процент ошибок при перврм прогоне платежныхдокументов и так далее. Обслуживание клиентуры. К этой функции относятся все виды контактовбанка с клиентом за исключением анализа кредитоспособности и взыкаснияпросроченной задолженности. В первую очередб речь идет об ответах назапросы и рассмотрение жалоб. Причины по которым клиент обращается в банк, как правило, связаны соследующим: - операции, оспариваемые клиентом - неполучение в срок биллинговых выписок - не получение банком перевода в оплату биллинговой выписки - запрос об остатке непогашенной задолженности. Запрос перврго рода возникает тогода, когда клиент, получивбиллинговую выписку, обнаруживает в ней операцию. которую он не совершал.Например, в выписке значится покупка телевизора у некой компании “АЛЬФА” насумму 1500$, с которой владелец карточки отношений не имел. Эта ошибочнаязапись может возникнуть оп разным причинам в том числе и в результате того,что кто-то воспользовался счетом клиента в мошеннических целях. Частобывает так же, что в торговом счете названа компания - холдинг, котораяконтролируетфирму, у которой клиент действитльно что-то купил. Банк долже выяснить причину ошибки, обратившись к оригиналу торговогосчата подписанного клиентом. При этом до выяснения истины спорная суммадолжна быть зачислена на особый счет и по ней не должны начислятсяпроценты. Получение в срок биллингового счета тоже может быть предметомзапроса. Обычно владелец карточки знает дату присылки выписки по биллингу иможет быть обеспокоен его отсутствием. При получении соответстующегозапроса работник банка должен проверить факт отправки выпискиправильностьуказанного адреса и так далее. Обычно д выяснения вопроса банкне берет с клиента комиссии в случае просрочки платежа. Другая причина воможного конфликта - отсутствие кредитной записи покарточному счету после наступления срока платежа и перевод счета в разрядпросроченных. Банк отправляет клиенту напоминание о необходимостипроизвести платеж. Однако последний может известить банк что платеж былпроизведен, и представить копия денежного перевода. Банк в этом случаедолжен немедленно принять меры для изменения статуса счета с просроченногона действующий ивыяснить причину ошибки. Клиенту же следут предоставитьвозможность пользоватся карточкой в течении периода расследования. Чтокасается об остатке непогашенной задолженности по счету то такие справкинужно давать с известоной долей осмотрительности. Лицо, незаконнозавладевшее карточкой, может пытаться таким путем получить сведения,необходимые для ее использования. По этому работнику банка следуетпредварительно выяснить, исходит ли запрос от законного владельца,например, узнать дату и сумму последней операции с карточкой и сверитьответ с имеющимися у банка данными. Могут быть и другие запросы, например о характере новых продуктов иуслуг, предлагаемых банком. Работники олтдела обслуживания должныраспологать соттветствующей информацией, особенно если банк в этот моментпроводит маркетинговую компаию по продвижению нового продукта. Большинство банков контроллирует своевременность и качество ответовна запросы и жалобы. Учитывается время с момента звонка до ответа, доляпрерванных разговоров из-за долгого ожидания клиента, среднее времяразговора и так далее. РУКОВОДСТВО ДЕПАРТАМЕНТА Кредиты ОпрерацииКредиты Инкассо Безопас- Выпуск Авторизация Биллинг Долгов и ность Карточек превы- шение Входной Платежи лимита интерчейндж ОбслуживаниеМаркетинг клиентов2.банк эквайр. Обязанности банка, занимающегося эквайрингом, определяются его рольюпо обслуживанию торговых участников карточных систем. Основные функции:- процессинг торговых счетов, представленных в банк торговцем по операциямс карточками- обмен информацией о сделках и уплата комиссии за интерчейндж в пользубанка эмитента- рассмотрение заявок торговцев на присоединение к системе расчетов,анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся орговцес, проверкаторговцев, подозреваемых в ошенническтве- маркетинг, помощ торговцам в приобретении оборудования для пластиковыхкарточек Процессинг торговых счетов состоит в переносе данных с бумажногосчета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и“продажи” этих сумм банку-эмитенту (исходящий интерчейндж). В торговом счете указывается прежде всего указвается номербанковского счета владельца карточки, его фамилия, дата истечения срокакарточки. При процессинге считывается только номер счета. Далее приводитсяназвание торгового предприятия, адрес, идентификационный номер. Эти данныезаложены в мастер-файле банка-эквайра и, как правило, не переносятся приподготовке магнитной ленты. Далее сообщается дата совершения сделки. Этадата вносится в ленту, передается по коммуникациям и печатается в выпискепо биллингу, направляемой владельцу карточки. И наконец, указывается суммасделки. Она так же переписывается на ленту и используется пр расчетах идиллинге. Процессинг торговых счетов имеет несколько стадий. Сначала торговыесчета, поступившие в банк от торговца, формируются в пачки одинаковогоразмера и проверяются (правильность заполнения, нет ли в пачке чужих счетовот других торговцев. сумму счетов в пачке ). Затем проводится считывание иперенос данных. При ручной обработке счетов данные вводятся с помощьюклавиатуры на компьютерном терминале. В автоматизированных системахторговые счета проходят через сенсорные устройства. Суммы считываютсяметодом оптического распознования знаков. Если какие либо данные не могутбыть причитаны машиной, их дополнительно вводят вручную. Затем производитсясверка сумм, зафиксированных машиной, с суммами пачек до начала переноса.Этот контроль необходим для выявления ошибок. Наконец, после считывания и контроля, сумма счетов передается посистеме информационного обмена, ибанк-эквайр получает возмещение этой суммыот ассоциации за вычетом комиссии за интерчейндж. Как и все другие элементы процессинга, обработка торговых счетовтребует строгого контроля. Банк зачисляет суммы счетов, предьявленныхторговцем, на депозитный счет последнего в день подачи счетов. В то жевремя возмещение этой суумы через систему информационного обмена не можетбыть получено, пока счета не обработаны и не проведены по системаминформационного обмена. Таким образом банк вынужден бесплатно кредитоватьторговца на период обработки счетов. Если вместо2 дней будет затрачено 4или 5 дней, расходы банка существенно возрастут. Поэтому администрация вводит жесткие стандарты сроков обработкисчетов. В лбом случае следует всегда учитывать, что задержка процессингаозначает потерю денег для банка, а ускорение обработки счетов - выигрыш.3.возвраты В прооцессе расчетов по карточным сделкам часто возникает ситуации,когда владелец карточки оспаривает обоснованность операции и требуетвозврата списанных сумм. Банк-эмитент может произвести подобное списание пособстаенной инициативе, без требования клиента, если он обнаружит,например, что срок карточки истек или что, счет по которому производитсяоперация,закрыт. Банк-эквайр, отстаивающий интересы торговца, может попросьбе последнего или по собственной инициативе повторно вернуть документыбанку-эмитенту. Это делается в тех случаях, когда возврат недостаточнодокументирован или требуется дополнительная информация. В конфликтной ситуации банки могут самостоятельно разрешить спор илиже прибегнуть к арбитражу ассоциации. Получив извещение об обратном списании, банк-эквайр зачисляет суммуна специальный балансовый счет для спорных сумм, где она будет числится,пока не будет принято окончательное решение. при этом банк должен как можнобыстрее разрешить ситуацию, так как спорная сумма числится на его балансе ион несет расходы по ее финансированию. Банки устанавливают контрольные сроки по операциям возврата. Банк-эмитент определяет минимальные сроки с момента получения претензии отвладельца карточки до момента бухгалтерского оформления обратного списаниясумм с банка-эквайра. При этом большое внимание уделяется документальномуобоснованию возврата, ибо в противном случае, как уже говорилось, сделкаможет быть повторно предьявлена к оплате банком-экайром.4 прибыльность операций с банковскими карточками. Операции с карточками относятся к числу наиболее дохдных видовбанковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточномбизнесе выше, чем по другим видам операций, так ка кпринимает высокий риск. Основной показатель для измерения прибыльности карточных операций -прибыль на единицу карточных ссуд. Расчет этого показателя позволяетсравнить доходность операций разных банков.| |портфель |Прибыль от |Доходность в % || |непогашенных |карточных | || |кредитов по |операций | || |карточкам | | ||Банк А |2000000 |140000 |7 ||Банк Б |5500000 |302500 |5,5 | Несмотря на то, что банк Б получил больше прибыли, он работал менееэффективно:показатель доходности у него 5,5%, тогода как у банка А -7%. прибыль это разница между доходами и расходами банка, структуракоторых различна для банка-эмитента и банка-эквайра. Начнем с банка-эмитента. Ее основные доходы:- годовая процентная ставка- годовой членский взнос- комиссия по интерчейнджу- штрафные сборы за нарушение условий договора. Годовая процентная ставка по карточному кредиту взимается с владельцакарточки при пролонгации кредита за пределы льготного периода. Ставкадостаточно устойчива и не меняется в связи с коньюнктурными изменениямиспроса и предложения на рынке потребительского кредита. Как уже говорилось, не вся задолженность по карточкному портфелю ссудприносит процентный доход, так как в течеии льготного периода проценты неначисляются. Поэтому чтобы применить годовую прцентную ставку, ее нужносначало умножить на долю портфеля, по которой уплачивается процент. Если эта доля равна 65% портфеля, то при годовой процентной ставке,равной 20% годовых, реальная ставка по данному портфелю составляет 13%. Пр месячном биллинге применяется периодическая месячная процентнаяставка, которая является производной от годовой ставки. Годолвой членский взнос до начала 80-ых годов не взимался. Затем,снижение банковских доходов вызвало необходимость введения этой платы. В1992 году этот взнос, был для стандартной карточки - 0-25$, для золотой до50$. Эта статья обеспечивает доя 50% чистой прибыли по карточным операциям. Комиссия за интерчейндж. Она равна определенному проценту с каждогодоллара продаж, который уплачивается эквайром эмитенту для покрытия егорасходов. Сборы за нарушение карточных соглашений включают:- комиссию за просрочку- комиссию за превышение лимита- комиссию а возврат чета. Штрафной сбор за просрочку при уплате очередного взноса в погашениезадолженности составляет в американских банках 10-15 $ в месяц. примернополовина коммерческихз банков США взимает комисию за превышение кредитноголимита при использовании карточки. Она должна компенсировать рискнеплатежа, который существенно увеличился в 80-90-х гг. Расходы банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всегоплату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфелякарточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следующие статьи:- потери от списания безнадежных долгов и несанкционированногоиспользования карточек- расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, иллинг)- расходы на обслуживание клиентов- расходы по маркетингу Структура доходов и расходов банка-эквайра отличается своеобразием из-зи специфики его функций. Главнаяч статья дохода - это дисконт,уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Доход поэтой статье равен произведению стредней ставки дисконта на сумму продаж покредитным карточкам. Например, если средняя сиавка дисконта равна 2,2%, токаждые 100 долл. торговых счетов эквайр получает соответственно 2,2доллара. Эта сумма списывается со счета торговца в банке в конце каждогомесяца. Еще один канал доходов эквайра - поступления от продажи или сдачив наем торговцу оборудования для импринтинга (переноса данных карточки вторговый счет) и электронных терминалов. Наконец, банк-эквайр получаетдоход при использовании средств хранящихся на счете депо торговца. Основная статья расходов банка-эквайра - это комиссия за интерчейдж.Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговыхсчетов. Другие виды расходов эквайра аналогичны тем, которые несет эмитент- расходы по процессингу, маркетингу. Заключение. В данное время тенденция идет в сторону использования пластиковыхкарт с чипом (смарт-карты). В отличие от карт с магнитной полосой, смарт-карты более “умные”, время тенденция идет в сторону использованияпластиковых карт с чипом (смарт-карты). В отличие от карт с магнитнойполосой, смарт-карты более “умные”, встроенный в них чип имеет память исамый элементарный процессор который выполняет некоторый объем встроенныхкоманд. Платежные системы на основе смарт-карт могут работать в режиме off-line, так же системы на основе таких карт более защищены от мошенников. Вмире создаются специализированные организации с целю ввести единуюплатежную систему либо какой нибудь всеобщий стандарт, более совершенныйчем ныне существующие. Руководители этих организаций в основном видятплатежную карточку будущего - чиповой (смарт-карта). Одна из такихорганизаций разработала универсальную электронную систему UEPS (UniversalElectronic Payment System). UEPS - разработана франсузской компанией NET1International и в течении нескольких лет функционирует в ряде стран.Отметим что, основным технологическим принципом UEPS является осуществлениетранзакций в торговых точках в режиме off-line при непросредственномвзаимодействии двух карт - карты покупателя и продавца.Список использованной литературы:1. “Банковские пластиковые карточки ИЦП “Вазар-Ферро” М., Усоскин В.М.1995г.2. “Электронная система денежных расчетов М., Финансы и Статистика ЛиписА. Маршалл Т. Линкер Я. 1988г.3. “Новые пластиковые деньги” из-во “Банковское Дело” М., Специвцева А.В.1994г.

Добавить документ в свой блог или на сайт

Похожие:

Курсовая работа по банковскому делу на тему “Банковские пластиковые карточки” Работу iconКурсовая работа по банковскому делу на тему “Банковские пластиковые карточки” Работу

Курсовая работа по банковскому делу на тему “Банковские пластиковые карточки” Работу iconКурсовая работа по банковскому делу на тему "Банковские пластиковые карточки"Работу

Курсовая работа по банковскому делу на тему “Банковские пластиковые карточки” Работу iconКурсовая работа по курсу «Банковские операции» на тему «Современные...

Курсовая работа по банковскому делу на тему “Банковские пластиковые карточки” Работу iconЗемлячев С. В., Лавриненко Р., Корниенко А. Е. Пластиковые карточки...
В нашей стране пластиковые карточки только начинают занимать свою нишу на рынке банковских и торговых услуг, а их массовое внедрение...

Курсовая работа по банковскому делу на тему “Банковские пластиковые карточки” Работу iconРабочая учебная программа по дисциплине банковский маркетинг для специальностей
Переход к рыночной экономике и необходимость маркетинга по банковскому делу. Маркетинг в коммерческих банках. Существенные признаки...

Курсовая работа по банковскому делу на тему “Банковские пластиковые карточки” Работу iconКурсовая работа на тему спрос и его эластичность. Работу

Курсовая работа по банковскому делу на тему “Банковские пластиковые карточки” Работу iconКурсовая работа
На этом этапе студент получает тему из числа предложенных, либо формулирует в рамках дисциплины собственную тему, по которой он хотел...

Курсовая работа по банковскому делу на тему “Банковские пластиковые карточки” Работу iconКурсовая работа по психологии на тему: «эмоции в жизни человека» Работу

Курсовая работа по банковскому делу на тему “Банковские пластиковые карточки” Работу iconКурсовая работа по менеджменту на тему: «Внешняя среда организации, её характеристика». Работу

Курсовая работа по банковскому делу на тему “Банковские пластиковые карточки” Работу iconКурсовая работа на тему: “Расчеты с разными дебиторами и кредиторами....

Вы можете разместить ссылку на наш сайт:
Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2013
контакты
uchebilka.ru
Главная страница


<