Методы и подходы в управлении залоговым имуществом
Скачать 102.32 Kb.
|
Методы и подходы в управлении залоговым имуществомОлег Герасименко, директор ООО «ГК «Ваши активы», 36 лет, опыт работы в банковской системе 14 лет, в направлении консалтинга 4 года. Основное направление деятельности сегодня – сервисные услуги для финансовых организаций по комплексному контролю имущества. Моей целью является побуждение к размышлению об альтернативах работы с обеспечением банковских операций либо, в крайнем случае, предоставление понимания об общей схеме такой работы. В презентации представляется взгляд с нескольких сторон на такие вопросы, как роль обеспечения, разница в работе для разных по величине уровней бизнеса клиентов банка, критичные точки, подходы к построению системы контроля обеспечения. Также прозвучат несколько слов о технологии аутсорсинга контроля имущества. ^ Инструмент обеспечения обязательств – это первое, что приходит на ум. А в то же время за данной формулировкой кроется не просто сегодняшняя стоимость заложенного имущества, а попытка предугадать стоимость этого имущества в момент, когда будет необходимо его реализовать для погашения долга, при этом с учётом возможного пути реализации и затрат на этом пути. Базис для расчёта суммы кредита – и это стоимость на каждый конкретный момент времени. Актив, которым банк может распоряжаться – в случае, если мы говорим о закладе или залоге денежных средств. В агрегированном смысле – инструмент управления затратами по формированию резервов на погашение безнадёжных долгов. Источник дохода для сателлитных страховых, оценочных, управляющих компаний. ^ Ознакомительная стадия – согласование необходимого уровня обеспеченности, подбор имущества, предварительное заключение о стоимости предложенного имущества Рабочая стадия – проведение оценки стоимости имущества, подготовка и заключение договоров залога, отягощение имущества, страхование имущества, контроль имущества со стороны банка Завершающая стадия – снятие отягощения, высвобождение по страховке ИЛИ проведение мероприятий по взысканию имущества в погашение задолженности перед банком с дальнейшей реализацией либо принятием в погашение обязательств ^ Фактическое поведение банков на разных стадиях работы с имуществом для розничного, МС и корпоративного бизнесов.
^ Для стандартных продуктов состав имущества часто определён заранее – это так называемые кредитные программы типа «автомобиль в кредит», «оборудование в кредит», «недвижимость в кредит» со стандартными условиями кредитования и в том числе соотношениями залог / кредит Стоимость имущества определяется контрагентом банка – зачастую партнёр банка, который продаёт такое имущество. При этом стоимость имущества может включать дополнительные опции, монтаж, оформление, а также может отличаться от рыночной за счёт уникальности. Наличие баз сравнительных стоимостей подобного имущества является плюсом – общего типа (Интернет), спецбазы по недвижимости, ДонРЕСТ для транспортных средств, собственная сравнительная база – дают возможность применять дополнительные дисконты для учёта имущества в качестве залога. Оценка имущества может проводиться ПОСЛЕ принятия решения о кредитовании – то етсь для принятия решения достаточно предварительной стоимости, либо оценка не проводится вообще. ^ Определение возможности принятия в залог – наличие / отсутствие отягощений, факторов, делающих последующую продажу невозможной. Пример: принятие в залог без выписки из реестров отягощения приводит к повторному залогу, кредитование переоборудования электросетей в одном из цехов предприятия под залог самих сетей или пусть даже цеха, который невозможно выделить в натуре. Нотариальное заверение как упрощение процедуры взыскания – по закону нотариальное заверение залога обязательно для объектов недвижимости, суден и космических аппаратов. В то же время заверение движимого имущества не запрещено, хоть и требует дополнительных затрат. Третья сторона в договоре залога, как субъект контроля имущества – в долгосрочной перспективе желательно предусматривать возможность подключения к процессу третьих сторон, которые могут облегчить жизнь сотрудникам банка в вопросах контроля заложенного имущества либо погашения задолженности за счёт такого имущества. Делать это необходимо в договоре залога, а информацию предоставлять 1) с уведомлением клиента 2) без информации по кредиту. Отягощение имущества в виде товаров в обороте и ТМЦ – частота оборачиваемости такого залога делает весьма трудоёмкой задачу отслеживания просто его наличия. 1й вариант оформления такого залога – указание идентификаторов в договорах и производных документах весьма трудоёмкий, 2й вариант – перечень возможных типов / видов с пообъектным указанием и фиксация стоимости на уровне минимальных остатков за период до 3-х лет. ^ Подтверждение правового статуса имущества, которое приобреталось за кредитные средства – информация о фактическом собственнике (данные БТИ, Земагенства, баланса) Контроль сборки / достройки / введения в эксплуатацию – работа с контрагентами, сюрвеерские услуги, услуги сервисных компаний Контроль имущества сотрудниками и партнёрами банка – регулярный контроль наличия, состояния имущества – может осуществляться страховыми, оценочными, сервисными компаниями Выписка из реестров отягощений и судебных решений как дополнительный механизм контроля – осуществление документарного контроля в рамках планового мониторинга клиента / кредита / залога Автоматизация контакта с клиентами – доведение стандартных процедур до автоматизма с помощью электронной почты, телефона. Пример: автоматическая рассылка с напоминанием о необходимости предоставления подтверждающих правовой статус документов (выписка с баланса, справка о составе зарегистрированных лиц и т.п.) ^ С глаз долой – из базы вон Негативен в связи с утратой кредитной истории, статистике стоимости предмета залога. Наличие имущества в базе позволит упростить и сделать более точной последующие кредитные взаимоотношения с клиентом Добровольная реализация залога – при невозможности выполнения обязательств повышение отдачи от реализации залога. Желательно под контролем сотрудников банка или уполномоченных компаний / лиц Продажа пула активов – вместе с негативными активами продаётся и наявное обеспечение с правом требования на всё другое имущество должника Владение и управление активами клиентов – приём заложенного имущества в погашение долга и как следствие необходимость дальнейшей работы с ним ^ Своевременная фиксация имущества – начинать отрабатывать имущество, находящееся в залоге необходимо сразу после первого тревожного сигнала. В случае подтверждения опасений по возможному невозврату сразу же необходимо проведение мероприятий по сохранению состояния и статус-кво имущества. Сопоставление дополнительных расходов по таким мероприятиям и потерь от отсутствия залогового имущества даёт трезвое представление о необходимости таких мероприятий. Пример: тенденции по снижению стоимости земли ДОЛЖНЫ служить сигналом для проверки фактического правового статуса земли, купленной на кредитные средства и ускорения процедуры оформления в случае отсутствия права собственности. Определение текущей стоимости и непокрытой суммы задолженности – стоимость заложенных активов постоянно изменяется и перспективы такого изменения для клиента также могут послужить толчком к принятию решения о невозврате. Дополнительное имущество как обеспечение, дополнительные деньги под залог наявного имущества являются преимуществом банка Мероприятия по гарантии наличия и состояния имущества – среди которых может быть уведомление госструктур о залоге (дополнительное), выставление собственной охраны, заклад Принятие имущества в погашение задолженности – добровольное через «своего» покупателя либо принудительное с потерей некоей части кредита в качестве безнадёжного и через длительное время – сопоставление возможных преимуществ и потерь от двух видов принятия Проблемные вопросы управления имуществом – зачастую банковские службы целиком загружены эксплуатацией собственных активов, а набор дополнительного состава невозможен. Кроме того, специфичность активов и их разнообразие идёт в разрез с самой идеей работы банка. Несвойственность бизнеса, необходимость контроля состояния имущества, его сохранности, работа с контролирующими и регламентирующими органами, потенциальными покупателями / арендаторами – неполный список возникающих сложностей ^ Нормативная документация банка – полнота отражения всех процессов с передачей ответственности по подразделениям, этапности работы, рассмотрение всех возможных ситуаций – гарантия налаженности работы с залогами. Пример: нечёткое прописание обязанностей залогового подразделения и службы безопасности на этапе фиксации залога при возникновении нестандартной ситуации приводит к потери времени и как следствие к потере залога -> денег Закрепление договорённостей с внешними компаниями – несмотря на разросшуюся моду на проведение аккредитаций и конкурсов по отбору оценочных, сюрвеерских, страховых компаний, уровень соглашений с ними зачастую остаётся на поверхностном уровне, а ответственность прописывается вскользь Иногда «вал» работы не позволяет проконтролировать качество и полноту оказываемых услуг, что должно подталкивать банки к автоматизации процессов, где влияние сотрудников минимально Внутренний контроль в банке – иногда контроль внешних организаций стоит на должном уровне, в то время как работа самих сотрудников отпущена на самотёк. Часто такая ситуация связана с наличием «дыр» в нормативной документации банка Ответственность сотрудников банка и внешних компаний – в связи с наличием большого количества коллегиальных органов принятия решения в банках часто бывает сложно персонифицировать ответственность внутри. В то же время зарегулированность отношений с внешними компаниями приводит к свёртыванию отношений и отсутствию взаимного доверия Пример: возложение на сервисную компанию штрафных санкций за несвоевременную / неполную проверку наличия и состояния имущества в привязке к размеру кредита ^ Диагностика существующего состояния автоматизации в банке – архитектура банковских программ бывает страшна и банковским ИТ архитекторам В то же время важно понимать, где и какая информация хранится, где и какая может храниться и где и какая должна храниться Опыт подобных диагностик показывает две полярные ситуации – перегружается функционал учётной программы / специализированная программа по масштабности и мощности не соответствует как учёной программе, так и потребностям Определение возможных вариантов автоматизации работы с обеспечением – при этом оптимальным вариантом является стенд-алон система с хранением в ней всей необходимой информации и линками к фронт-бэк-кор системам Фактические решения очень сильно зависят от сложности архитектуры и финансовых возможностей. Время внедрения также играет немаловажную роль – окончание внедрения программы может совпасть по времени с датой составления ликвидационного баланса Разработка технических требований и выбор системы – с техническими требованиями хорошо работать тем банкам, у которых есть свои разработчики, которые могут написать нужное ПО. Для выбора же системы не стоит рассматривать наличные варианты кор-бакинг систем с разнообразным предлагаемым набором сервисных функций – это излишняя нагрузка на такие системы, которая только распаляет аппетит, а никак не удовлетворяет его Разработка технического задания – определившись с возможностями предварительно отобранных систем вполне реально написать конкретное техническое задание для сравнения временных и финансовых затрат Доработка / разработка программного продукта и его внедрение в банк – стоит рассмотреть возможность создания проектной группы в пределах структуры по работе с залогами в связи с хлопотностью и затратностью любого программного внедрения в банке. При этом сложность миграции и выверки данных растёт в геометрической прогрессии в зависимости от объёмов портфеля Обучение персонала – оптимальным является создание он-лайн курса по обучению конечных пользователей, персональное «натаскивание» администраторов и поддержка заказчиков данного ПО ^ Имущество, как обеспечение – в мировой практике не стоит вопрос об управлении имуществом в виде материальных активов, так как процедуры достаточно чёткие и клиенты достаточно адекватны. Поэтому факт ипотеки, или залога оборудования сам по себе достаточен для спокойной работы банков Необходимость управления определёнными видами залога – Основным видом залогов являлись в основном корпоративные ценные бумаги и финансовые инструменты, находящиеся в доверительном управлении банков и автоматизация управления которых сводится в основном к оперативности получения информации с соответствующих рынков и реагирования на неё Правовые аспекты и морально-этические убеждения в работе с обеспечением – В основном договора залога не оспариваются клиентами банков тех экономик, которые стабильны и развиваются. Кредиты там являлись гарантией стабильного развития. Этические нормы, когда клиент берёт займ для того, чтобы развиваться, а не для того чтобы его не вернуть, позволяют банкам меньше внимания уделять вопросам контроля именно материальных залогов О компанииМиссия и цели Основные задачи Контактная информация Страница из | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Добавить документ в свой блог или на сайт
Похожие:
 | Об ограничении правомочия коммунальных предприятий, учреждений и организаций по распоряжению имуществом коммунальной собственности... | | Уэя, Саати, Коггера и Ю, методы наименьших квадратов, ранговые методы). Методы обработки информации в произвольных шкалах (методы... |
 | Расмотрены ситуационые подходы к лидерству, которые позволяют вырабатывать гибкие подходы к руководству, проанализированы модели... |  | |
| Закона Украины «О местном самоуправлении в Украине», решением областного совета от 17. 04. 2009 №28/46 «Об управлении имуществом... | | Методологические и теоретические проблемы. История психологии: концептуальные подходы и методы исследования |
| О налоге с доходов физических лиц" (N 889-iv от 22. 05. 2003 г.), "О финансово-кредитных механизмах и управлении имуществом при строительстве... | | Рассмотрены особенности применения экспертной поддержки принятия решений в стратегическом управлении. Проанализированы задачи аналитического... |
| Подходы к решению проблемы оценки скоростно-силовых свойств мышц. Цель, направления, задачи, методы и организация исследоваий | | Закон №979-iv), а также Закон Украины «О финансово-кредитных механизмах и управлении имуществом при строительстве жилья и операциях... |