Операции доверительного управления и проблемы защиты интересов страхователей Леонид хорин




Скачать 93.49 Kb.
НазваниеОперации доверительного управления и проблемы защиты интересов страхователей Леонид хорин
Дата публикации03.03.2013
Размер93.49 Kb.
ТипДокументы
uchebilka.ru > Финансы > Документы
Операции доверительного управления

и проблемы защиты интересов страхователей

Леонид ХОРИН,

генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»

Финансовая лингвистика.

Специалисты в сфере финансовых услуг знают, что термин «траст» является крайне нежелательным для слуха наших граждан. Поэтому этот термин в профессиональном лексиконе, как правило, заменяется на термин «доверие» или «доверительное управление».

Есть серьёзные основания полагать, что по истечению десяти лет после масштабных трастовых скандалов, повлиявших на лингвистические вкусы украинского общества, ни специалисты в сфере финансовых услуг, ни общественные институты не сделали нужных выводов, которые бы исключили возможность повторения пройденного.

^ Если нельзя, но очень хочется…

По большому счёту все финансовые услуги могут быть отнесены к категории доверительных. В любой финансовой услуге присутствует ожидание исполнения обязательств и, следовательно, отношения доверия.

Не является исключением и страхование, в котором клиент страховой компании, заплатив за страховую услугу, ожидает её исполнения в качестве кредитора страховой компании.

Опыт развития страховых отношений на Украине показал, что едва ли не основной проблемой доверия в этой сфере является желание или нежелание руководителей страховых компаний выполнять принятые на себя обязательства.

Т.е. мы имеем дело с такой крайне субъективной категорией, как «желание или нежелание», которую нельзя обязать исполнять и которая, вследствие этого, находится вне сферы законодательного регулирования.

^ Проблемы доверия в страховании.

Доказательством значительной роли менталитета руководителей страховых компаний является динамика потребительских качеств страхового рынка Украины..

За последние 6 лет средние суммы выплат клиентам снизились примерно в 5 раз и составили в 2004 году всего около 6% от суммы собранных премий, что в 10…15 раз хуже, чем в развитых странах.

Указанный страховой беспредел происходит при наличии в общем-то развитого страхового законодательства и существовании государственного органа страхового надзора.

Т.е. законодательное и надзорное регулирование практически не влияют на потребительские характеристики страхового рынка.

О степени серьёзности вопроса защиты прав потребителей страховых услуг и методах, которые используют страховые компании для максимизации своей прибыли, даёт представление история принятия закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСГО или «автогражданка»).

Монополизация.

Вы когда-нибудь слышали, чтобы государство с рыночной экономикой раз и навсегда назначало некое объединение коммерческих структур единственным и главным по какому-либо виду деятельности, закрепив это назначение законодательно?

Правильно, не слышали. Потому, что такое назначение является откровенным лоббированием интересов указанного объединения и обеспечивает ему монопольное положение по сравнению с другими участниками рынка, нарушая все мыслимые законы рыночной экономики.

Тем не менее, благодаря усилиям ряда страховых компаний, приближённых к Минтрансу, статьёй 13 Закона Украины «О страховании» именно такое назначение состоялось для Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ), которое таким образом перекрыло путь к денежному Олимпу для других возможных объединений аналогичного профиля. Причём, из всех профильных объединений страховщиков (авиационных, морских, медицинских, ядерных и т.д.) законодательный подарок сделан только для МТСБУ.

Итак, только одному МТСБУ поручено заниматься «автогражданкой». Первый шаг к монополизации богатого рынка сделан. Что надо делать дальше? Правильно – отпихнуть от корыта наивных коллег, которые подумали, что кормушка сделана для всех.

Для этого доступ в члены МТСБУ строго охраняется от посягательств региональных конкурентов и более мелких страховщиков.

Это объясняет многие внешне безобидные поправки МТСБУ, сделанные при разработке закона по ОСГО, настоящая цель которых – законодательно закрепить монополию «акционеров» МТСБУ на экономически привлекательный рынок.

Об исключительно коммерческих, а отнюдь не благотворительных интересах «акционеров» МТСБУ при протаскивании закона по ОСГО свидетельствует и то, что МТСБУ за много лет своего существования почти ничего не сделало для помощи гражданам Украины, пострадавшим от ДТП, хотя такая помощь предусмотрена целями создания этой организации и была финансово обеспечена огромными средствами, собранными МТСБУ от страховых компаний.

^ Вытеснение конкурентов.

Вытеснение «чужаков» с рынка ОСГО осуществляется разными путями. В основном -путём установления высоких финансовых барьеров, которые могут выполнить, естественно, только крупные (читай - столичные) страховые компании. Например, вступительный взнос в МТСБУ составляет 100 тыс.евро. В качестве дополнительного финансового барьера услужливая Госфинуслуг планировала ввести резервный фонд в 1 млн.евро., но потом почему-то отказалась (вероятно, и более низких требований хватило для разгона посторонних).

Дополнительным приёмом вытеснения конкурентов является требование наличия широкой филиальной сети. Критерии «широкости» весьма абстрактны. Поэтому, возможностей для искусственной дискриминации много.

Причём, самое интересное заключается в том, что указанные финансовые и технологические барьеры никоим образом не влияют на уровень выплат клиентам – они как были ничтожные, так ими и остаются (напомним, что в среднем по рынку они составляют всего около 6%).

^ Информационное лоббирование.

Председатель правления НАСК „Оранта” Олег Спилка: «Если компания по ОСГО взяла менее 2% рынка, она имеет убыточность более 100%. То есть, если мы сейчас сделаем лояльные лицензионные условия, на рынок "зайдут" мелкие компании, поработают 3…4 месяца - и все. А по обязательствам будет платить МТСБУ за наш счет».

Президент СК „Гарант-Авто” Юрий Лахно: "Если мы откроем «шлюз» и позволим всем, кто хочет, заняться «автогражданкой», поверьте, через полгода, максимум через год закон будет отменен. Сама идея страхования будет дискредитирована тем, что появятся компании, которые не будут выплачивать. Мы против того, чтобы они заработали за наш счет. Я предлагаю записать в лицензионных условиях, что лицензию получает компания, которая имеет структуру и возможность урегулировать события по всей Украине».

Председатель правления „Украинской транспортной страховой компании” Галина Пишакова: "МТСБУ не в состоянии контролировать фонды и отчисления компаний, которые сегодня реализовывают полисы по «автогражданке». Половина этих компаний несостоятельна. Они продают полисы, а отчисления в фонды производят не постоянно и не в том объеме, в котором нужно. Поэтому лицензионные условия по «автогражданке» нужно "выписать" так, чтобы были отрегулированы все эти моменты».

Как видим, совершенно «случайно» призывы к недопущению региональных и мелких страховщиков на рынок ОСГО звучат именно от «акционеров» МТСБУ. Причём, предлагаемые ими ограничения опять таки «случайно» не задевают их самих. Т.е. предлагаемые ограничения выписаны исключительно для конкурентов.

^ Государственный надзор.

Сигнал монополистов услышан и «кислород» их конкурентам будет перекрыт – как отрапортовал директор департамента Госфинуслуг Владимир Игнащенко, который слово в слово повторил полученное задание: «Новые лицензионные требования, прежде всего, коснутся платежеспособности страховых компаний, наличия у них филиалов в регионах, критериев формирования резервов и уровня профессиональной подготовки сотрудников. Еще одним обязательным условием для выхода на рынок страхования ОСГО является членство в МТСБУ. Все эти меры направлены на перекрытие доступа к данному виду страхования слабым или неопытным компаниям, которые спустя некоторое время могут оказаться не способными отвечать по своим обязательствам, что негативно повлияет на рынок страхования в целом».

Самое интересное заключается в том, что ограничения, введенные Госфинуслуг по просьбе «акционеров» МТСБУ о наличии филиалов, напрямую не могут быть реализованы – на Украине нет страховых компаний (кроме «Оранты»), которые могут похвастаться наличием большого числа филиалов в регионах. Следовательно, у «акционеров» МТСБУ существуют договоренности с Госфинуслуг относительно закрытия глаз на их мнимую «филиальность» в какой-то иной форме.

Умничая о перекрытии доступа к ОСГО «слабым или неопытным компаниям», Госфинуслуг показывает этим свою несостоятельность как органа надзора – он собирается перекрывать доступ компаниям, которые он сам же пролицензировал, которые обязан постоянно контролировать и за качество которых отвечает перед государством.

Следовательно, поведение Госфинуслуг по отношению к ОСГО определяется отнюдь не заботой об общественных интересах или профессиональными соображениями, а опять таки - какими-то иными…

^ Политическая поддержка.

Призывы страховщиков загнать народ в счастье были услышаны в Верховной Раде, которая и приняла закон об ОСГО. Цель Закона именно так «счастливо» и сформулирована - «обеспечение возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших вследствие дорожно-транспортного приключения и защита имущественных интересов страхователей».

Ценность благородного порыва законодателей заключается в том, что, невзирая на нижайшее качество страховых услуг на Украине, отсутствие инфраструктуры для урегулирования ДТП в масштабах всей страны, перегруженности судов и невозможности в разумные сроки решить проблемы с выплатами, отсутствие десятка сопутствующих нормативных актов и т.д., одним лишь принятием закона депутаты надеются все эти проблемы одним махом устранить.

Для смычки с защитниками народа от МТСБУ в состав его координационного совета вошли представители Верховной Рады от профильных комитетов - Сергей Буряк, Александр Морозов и Виталий Хомутинник. А сам закон по ОСГО отстаивал его автор, депутат Михаил Добкин.

Обвинение в “пролоббированности” Закона чуть было не сорвало его принятие. “Закон имеет лоббистский характер и направленность на монополизацию рынка отдельными компаниями”, — заявил с трибуны Верховной Рады противник принятия Закона депутат Валерий Акопян.

Однако при голосовании столь спорный законопроект «почему-то» набрал рекордные 270 голосов.

^ Двигатель специфических отношений.

По неофициальной информации, для успешного прохождения закона об ОСГО в парламенте страховыми компаниями было выделено $1,2 млн.

Ожидается, что с помощью ОСГО будет охвачено около 8 миллионов украинских водителей. Т.е. сумма собранных страховщиками премий будет около 2,3 млрд.грн. в год. С учётом хотя бы 25% уровня убыточности страховых операций (пока об этом можно только мечтать - в среднем по рынку она составляет около 6%) прибыль страховых компаний составит около 1,7 млрд.грн. в год, как минимум.

Т.е. лоббистские затраты страховых компаний будут быстро и с лихвой окуплены. Прибыль от этих затрат составит почти 30 000% (великий Маркс утверждал, что при прибыли в 300% нет преступления, на которое не решится капитал, а здесь в 100 раз больше и только за один год…).

Выводы.

Понятно, что при описанных выше целях страховых компаний и методах их достижения ждать повышения доверия граждан к страхованию не приходится.

Обращает на себя внимание качественно новый уровень «честного отъёма денег». Если на заре становления отечественного страхового рынка деньги у граждан отнимались компаниями-однодневками известным методом «гоп-стоп», после которого компания должна была исчезать, то теперь деньги отнимаются с иллюзией некоторого возврата в виде символических выплат страхового возмещения. Это позволяет страховым компаниям не исчезать и заниматься таким способом выкачивания денег неопределённо долго.

Важным условием существования такого «честного» бизнеса является прикрытие со стороны законодательных и исполнительных органов власти.

После этого уже не удивляет, что на Украине обязательных видов страхования раз в 10 больше, а объёмы выплат страхового возмещения во столько же раз меньше, чем в развитых странах.

Представляется, что в сложившихся условиях, когда интересы потребителей страховых услуг государством эффективно не защищаются, едва ли не единственным выходом является усиление роли общественных механизмов защиты интересов потребителей.

При создании таких механизмов целесообразно учесть чрезвычайную чувствительность страховых компаний к негативной публичной информации о них. Эта чувствительность, как «ахиллесова пята», может быть использована для борьбы с негативом в их деятельности.

Негативная информация о деятельности определённых страховых компаний должна массированно распространяться как в целом в обществе, так и в целевых аудиториях этих компаний.

Угроза предания негатива гласности побудит дальновидные страховые компании избегать негатива, а недальновидных поможет вытеснить с рынка. Оба этих фактора способствуют повышению качества страховых услуг, что, собственно, и требуется для потребителей.

При этом в качестве негатива достаточно использовать любой доказанный факт нарушения прав клиентов страховых компаний без необходимости набора статистики. Дело в том, что страхование как процесс в своей основе является массовым. И обнаруженный единичный случай нарушения, как правило, является отражением существующей негативной тенденции.

Аналогичные подходы к защите интересов потребителей могут быть использованы в других сферах доверительного управления.

Добавить документ в свой блог или на сайт

Похожие:

Операции доверительного управления и проблемы защиты интересов страхователей Леонид хорин iconПроблемы взаимодействия страхователей со страховыми компаниями Леонид хорин
Откуда же тогда берутся официальные цифры о нижайшем уровне выплат клиентам, который за 2003г в среднем составил около 6% от суммы...

Операции доверительного управления и проблемы защиты интересов страхователей Леонид хорин iconЕвропа заждалась Леонид хорин
«автогражданка»). Самый раз подвести первые итоги. Для этого Ассоциация страхователей Украины (асу) обратилась в Госфинуслуг и Моторное...

Операции доверительного управления и проблемы защиты интересов страхователей Леонид хорин iconПроблемы страховых посредников на Украине Леонид хорин
Прослеживается досадная закономерность в определении круга участников подобных обсуждений

Операции доверительного управления и проблемы защиты интересов страхователей Леонид хорин iconЛеонид хорин, генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»...
Объясняется это просто – по опыту развитых стран суммы сборов от этого вида страхования вследствие его массовости могут превышать...

Операции доверительного управления и проблемы защиты интересов страхователей Леонид хорин iconПроблемы агрострахования на украине леонид хорин
Агрострахование является одним из важнейших инструментов минимизации рисков сельскохозяйственного производства. Рассмотрению существующих...

Операции доверительного управления и проблемы защиты интересов страхователей Леонид хорин iconСтраховые проблемы кредитования леонид хорин
Качество страховых услуг на Украине является крайне низким. Свидетельством этого является такой важнейший потребительский показатель...

Операции доверительного управления и проблемы защиты интересов страхователей Леонид хорин iconПроблемы доверия к страхованию жизни Леонид хорин
Объясняется это просто – по опыту развитых стран суммы сборов от этого вида страхования вследствие его массовости могут превышать...

Операции доверительного управления и проблемы защиты интересов страхователей Леонид хорин iconТаможенный кодекс украины
Кодекс направлен на обеспечение защиты экономических интересов Украины, создание благоприятных условий для развития ее экономики,...

Операции доверительного управления и проблемы защиты интересов страхователей Леонид хорин iconТаможенный кодекс украины
Кодекс направлен на обеспечение защиты экономических интересов Украины, создание благоприятных условий для развития ее экономики,...

Операции доверительного управления и проблемы защиты интересов страхователей Леонид хорин iconМюнхгаузены от страхования Леонид хорин
Нечто подобное пытаются сделать украинские страховые компании, включившись в дискуссию о необходимости создания института страхового...

Вы можете разместить ссылку на наш сайт:
Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2013
контакты
uchebilka.ru
Главная страница


<