Реферат по дисциплине «Финансы. Денежное обращение. Кредит» на тему: «Страхование, его сущностные признаки, участники страховых отношений»




Скачать 237.58 Kb.
НазваниеРеферат по дисциплине «Финансы. Денежное обращение. Кредит» на тему: «Страхование, его сущностные признаки, участники страховых отношений»
Дата публикации03.02.2014
Размер237.58 Kb.
ТипРеферат
uchebilka.ru > Право > Реферат
Реферат скачан с сайта allreferat.wow.ua


Страхование, его сущностные признаки, участники страховых отношений

Министерство образования РФ Новосибирский государственный архитектурно-строительный университет Кафедра ЭСиИ РЕФЕРАТ по дисциплине «Финансы. Денежное обращение. Кредит» на тему: «Страхование, его сущностные признаки, участники страховых отношений» Выполнил: ст-ка 452 гр Игнатьева А. А. Проверил: Бондаренко Лариса Дмитриевна Новосибирск 2003 СОДЕРЖАНИЕВведение..................................................................................................................31. Экономическая сущность страхования...........................................................41. Понятие страхования.............................................................. .................42. Значение и функции страхования...........................................................43. Сущностные признаки страхования.......................................................54. Классификация страхования.............................................................. .....62. Страховой рынок и участники страховых отношений..................................91. Понятие страхового рынка.................................................................... ...92. Субъекты страховых отношений............................................................103. Договор страхования.............................................................. ..................113. Развитие страховых отношений в РФ............................................................121. Состояние страхового рынка РФ............................................................122. Концепция развития страхования...........................................................14Заключение............................................................................................................16Списоклитературы................................................................................................17 Введение В данном реферате не случайно были затронуты проблемыстрахования. На мой взгляд, страхование сейчас является одной из важнейшийсфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в Россиистрахование находится лишь на этапе своего развития, возникло онодостаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначениемудовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховойзащиты от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения,складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена ипотребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующимсубъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба. Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие ипротивоборство различных сил как природного, так и общественного характера.Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественныепротиворечия - с другой в совокупности создают условия для проявленияразличных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникаетриск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любымсоциально-экономическим отношениям. Все эти факты способствоваливозникновению и развитию страховых отношений во всем мире. Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризоваласьбурным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественногопроизводства. В России этот процесс начался вместе с экономическимиреформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структуробщественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России. Впоследнее время наиболее важным и спорным моментом в теории страхованиястало отнесение страхования к той или иной экономической категории, либовыделение его в самостоятельную категорию. Данная проблема еще будетподробнее рассмотрена в реферате, который помимо этого рассматриваетпроблемы современного страхового рынка России, содержит основные идеи инаправления развития страхования в стране, представленные крупнейшимиэкономистами страны. 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ 1. Понятие страхования Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпелофизическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многимилицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится изсредств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации(страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем,что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще неподконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобнойситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданныйстраховой фонд может быть источником возмещения ущерба[15, с.24]. Страхование представляет собой отношения по защите имущественныхинтересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий(страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемыхими страховых взносов (страховых премий) [14, ст. 2]. Как экономическая категория страхование представляет системуэкономических отношений, включающую совокупность форм и методовформирования целевых фондов денежных средств и их использование навозмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощигражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, содной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой- видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховойорганизации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временносвободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфердеятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д. [9, с. 11]. Страхование представляет собой особую сферу перераспределительныхотношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежныхсредств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц ивозмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явленийи событий [11, с. 356]. 2. Значение и функции страхованияФункции страхования и его содержание как экономической категорииорганически связаны. В качестве функций экономической категории страхованияможно выделить следующие:1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений.2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством.3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба, которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Источником формирование фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей [15, с.18-20]. Кроме названных специфических функций страхование выполняеткредитную, контрольную и инвестиционную функции. Смысл контрольной функции заключается в строго целевомформировании и использовании денежных средств страхового фонда.Осуществление контрольной функции осуществляется через финансовый контрольза законным проведением финансовых операций. Отмечая такую характернуючерту страхования как возвратность страховых взносов, было указано наобщность категории страхования и категории кредита. В этом смысле можноговорить о кредитной функции страхования. Возможность участия временносвободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховыхорганизаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и другиххозяйственных операций доходов государственного бюджета говорит обинвестиционной функции страхования [1, с. 14-15]. Роль страхования проявляется в следующих основных направлениях:в снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;в экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;в участии временно свободных средств страховых фондов в инвестиционнойдеятельности;в пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибылистраховых организаций [3, с. 448]. Таким образом, страхование является неотъемлемым компонентомэкономической и социальной сферы, важным элементом рыночной инфраструктуры,оно непосредственно затрагивает интересы общества и хозяйствующихсубъектов, обеспечивая защиту их интересов. 3. Сущностные признаки страхованияЭкономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести моральный или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты общественного производства.2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа участника страхования, особенно если число участников велико.3. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются только среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.4. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.5. Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей: а) нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба и б) накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование [9, с.11-13]. 1.4 Классификация страхования Страхование осуществляется преимущественно в двух формахдобровольной и обязательной. Добровольное страхование осуществляется на основе договора междустрахователем и страховщиком. Правила добровольного страхованияопределяются страховщиком самостоятельно в соответствии с новой редакциейзакона «Об организации страхового дела в РФ». Конкретные условиястрахования определяются при заключении договора страхования [4, с. 395]. Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое всилу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхованияопределяются соответствующими законами Российской Федерации [14, ст.3]. Обязательное страхование отличается от добровольного наличием употенциального страхователя установленной законом обязанности страховать.Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхованияотличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования [18]. Классификация страхования представлят собой систему делениястрахования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховыхотношений (таблица1). В основе такого деления лежат различия в объектахстрахования, категориях страхования, объеме страховой ответственности иформе проведения страхования. Отрасль страхования – это звено классификации страхования,характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровьячеловека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьимилицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования:личное, имущественное, страхование ответственности. Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Онхарактеризуется страхованием однородных имущественных интересов[9, с.24-26]. Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожаютжизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как формасуществования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишьпопытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется вслучае смерти или инвалидности. В отличие от имущественного страхования в личном страхованиистраховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальныхубытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, аопределяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их егоматериальных возможностей. Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасльстрахования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество вразличных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей иматериальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлениифизического или юридического лица. В состав имущества входят деньги иценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иногоимущественного удовлетворения от других лиц. Экономическое содержание имущественного страхования заключается ворганизации особого страхового фонда, предназначенного для возмещенияущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющеесясобственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящеесяв его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают нетолько собственники имущества, но и другие юридические и физические лица,несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого исобственного имущества могут существенно различаться, что отражено вконкретных правилах страхования [10, с.390-394]. Страхование ответственности представляет собой самостоятельнуюсферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступаетответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательстваперед третьими лицами за причинение им вреда.Таблица 1. Классификация страхования [9, с.25-26].|Отрасль |Вид страхования |Разновидность |Форма |Система ||страхования | |страхования |страхов-ан|страховых || | | |ия |отношений ||Личное |страхование жизни; |страхование детей;|Обяза-тель|страхо-вани||страхование |страхование от | |ная; |е; || |несчастных случаев и|страхование к |добро-воль|состра-хова|| |болезней; |бракосочетанию; |ная |ние; || |медицинское |смешанное | |двойное || |страхование |страхование жизни | |страхова-ни|| | |и др. | |е; || | | | |перестрахов|| | | | |ание; || | | | |самострахов|| | | | |ание ||Имуществен-но|страхование средств |страхование | | ||е страхование|наземного |строений; | | || |транспорта; |страхование | | || |страхование средств |основных и | | || |воздушного |оборотных фондов; | | || |транспорта; |страхование | | || |страхование средств |животных; | | || |водного транспорта; |страхование | | || |страхование грузов; |домашнего | | || |страхование других |имущества; | | || |видов |страхование | | || |имущества; |урожая; | | || |страхование |страхование от | | || |финансовых рисков |потери работы, | | || | |банкротства | | ||Страхование |страхование |страхование на | | ||ответствен-но|гражданской |случай причинения | | ||сти |ответ-ственности |вреда в процессе | | || |владель-цев |хозяйственной и | | || |автотранс-портных |профессиональной | | || |средств; |деятельности; | | || |страхование |страхование | | || |ответственности |убытков вследствие| | || |перевозчика; |перерывов в | | || |страхование |производстве и др.| | || |гражданской | | | || |ответ-ственности | | | || |пред-приятий-источни| | | || |ков повышенной | | | || |опасности; | | | || |страхование | | | || |профессиональной | | | || |ответственности; | | | || |страхование | | | || |ответственности за | | | || |неисполнение | | | || |обязательств; | | | | В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимаетна себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствиепричинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществутретьих лиц [12, с.382]. Страхование коммерческих рисков. Сущность этого вида страхованиязаключается в уменьшении риска осуществления предпринимательских сделок засчет страхования. Наиболее распространенным является страхованиебанковских кредитных рисков. Объектами страхования кредитных рисковявляются банковские ссуды, обязательства и поручительства, инвестиционныекредиты. Объектом страхования могут выступать коммерческие операции(договоры, соглашения) на случай возможных убытков вследствие нарушенияодной из сторон своих обязательств. С коммерческим риском связано страхование внешнеэкономическихрисков, включающее страхование экспортно-импортных грузов, а такжеперевозочных средств. Страхование рисков включает: 1. производственные риски (связанные с временной остановкой производства из- за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)2. строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)3. коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем4. финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие5. валютные риски6. атомные риски [4, с. 395]. 2. СТРАХОВОЙ РЫНОК И УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ 2.1 Понятие страхового рынка Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховыхсоглашений и достижений результативности страховых операций, происходит настраховом рынке. Объективной предпосылкой существования страхового рынка являетсяналичие пользователей (заказчиков) страховой услуги, имеющихнепосредственный страховой интерес, и исполнителей, способных удовлетворитьих потребности [12, с.363]. Страховой рынок – это особая система организации страховыхотношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара,формируются предложение и спрос на них.Таким образом, характерными признаками страховых отношений являются: (а) уплата денежной суммы при наступлении определенных событий; (б) случайность наступления этих событий; (в) наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы; (г) платность услуги по предоставлению защиты; (д) наличие специально формируемых денежных фондов за счет средств которых и обеспечивается защита [18]. 2.2 Субъекты страховых отношений В страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика истрахователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционернаяили другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фондастрахования. В качестве страхователей выступают юридические лица любойформы собственности и физические лица [3, с.446]. Участниками отношений на страховом рынке являются:страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры.Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица,заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиесястрахователями в силу закона. Страхователи вправе заключать состраховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних(застрахованных лиц)[3, с.459].Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник,бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо. в чью пользузаключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию принаступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжениидоговора [10, с. 386].Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы,предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховойдеятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее вустановленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлятьстраховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров [3,с.459]. Государственные страховые компании – это организации, базирующиесвою деятельность на государственной собственности. В РФ государственныйсектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах». Акционерное страховое общество (общество с ограниченнойответственностью) – форма страховой компании, основанная на объединениикапитала нескольких экономических субъектов. Общества взаимного страхования – общества, в которых каждыйучредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческиеорганизации, образуются исключительно для страхования своих членов. Страховой пул – добровольное объединение страховщиков, неявляющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарнойответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных отего имени. Деятельность пула строится на основе сострахования [13, с. 412].Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от именистраховщика и по его поручению в соответствии с предоставленнымиполномочиями [3, с.460]. Страховыми агентами – юридическими лицами выступают обычно бюробрачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации инотариальные конторы, которые на ряду с услугами основной деятельностипредполагают оформить те или иные договоры страхования. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются пофиксированным ставкам, в % или в промилле от объема выполненных работ. Насегодняшний день в мировой практике выделено три основных типа агентскихсетей. Простое агентство – имеет место в случае, когда агент заключаетдоговор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролемштатных работников компании. За каждый заключенный договор страховой агентполучает комиссионное вознаграждение. Пирамидальная структура – страховая компания заключает договор сгенеральным агентом – физическим лицом, который имеет право самостоятельноформировать систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набиратьсубсубагентов и т.д. Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень,тем меньше ставка. Самая высокая ставка у агента, непосредственнозаключившего договор страхования. Многоуровневая сеть – агентами являются сами страхователи [7,с.139-140].Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные вустановленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющиепосредническую деятельность по страхованию от своего имени на основаниипоручений страхователя либо страховщика [3, с. 460]. В соответствии с существующим Положением страховые брокеры –юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:. поиск и привлечение клиентуры к страхованию;. разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видамстрахования;. подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора;. консультационные услуги по страхованию;. организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба иопределению размера страховых выплат;. размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахованияили перестрахования;. другие услуги [7, с.142]. Согласно Закону страховые брокеры обязаны направить вФедеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение онамерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10дней до начала этой деятельности [3, с. 460]. 1.3 Договор страхования Страховые отношения между страховщиком и страхователемрегулируются ГК РФ, а также Законом РФ от 27 ноября 1992г. «О страховании»и Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений идополнений в Закон «О страховании». В соответствии с этими нормативными актами страховые отношениямежду участниками страховых организаций оформляется договором страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем истраховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случаепроизвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользукоторого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатитьстраховые взносы в установленные сроки [14, ст. 15]. Договор страхования может содержать и другие условия,определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим требованиямдействительности сделки, предусмотренным ГК РФ. Для заключения договора страхования страхователь предоставляетстраховщику письменное заявление или иным допустимым способом заявляет освоем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу смомента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором непредусмотрено иное. Факт заключения договора может удостоверятьсяпередаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом)или сертификатом с приложением правил страхования. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договорастрахования, за исключением договора обязательного государственногострахования [5, ст.940]. При заключении договора имущественного страхования междустрахователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующимвопросам: об определенном имуществе, являющимся объектом страхования; охарактере события, на случай наступления которого осуществляетсястрахование (страхового случая); о размере страховой суммы; о срокедействия договора [3, с.462]. 3. РАЗВИТИЕ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ В РФ 3.1 Состояние страхового рынка России Страхование является одной из наиболее динамично развивающихсясфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услугнеуклонно растут. Общий объем страховых платежей (взносов) по всем видамстрахования за 2001 год составил 276,6 млрд. рублей и вырос по сравнению с1997 годом в 1,5 раза, в 2001 году населению и организациям страховщикамивыплачено 171,8 млрд. рублей, что более чем в 1,3 раза превышает страховыевыплаты, произведенные в 1997 году. Доля средств от страхования в валовомвнутреннем продукте страны выросла с 1,6 процента в 1998 году до 3процентов в 2001 году. По данным на 1 января 2002 г., средства страховыхрезервов, инвестированные в объеме 88,5 млрд. рублей, увеличились посравнению с 2000 годом на 174,2 процента. На начало 2002 года на рынкеработало 1366 страховых организаций. Динамика взносов на страховом рынкеотражена на рис. 1. рис.1 Динамика взносов на страховом рынке [16]. Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг вобласти страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов,аудиторов и др.). В системе страхования, по различным оценкам, занято от250 до 300 тыс. человек. Вместе с тем за годы рыночных преобразований неудалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современнымпотребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитиестрахования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. Не все задачи, определенные в Основныхнаправлениях развития национальной системы страхования в РоссийскойФедерации в 1998-2000 годах, утвержденных постановлением ПравительстваРоссийской Федерации от 1 октября 1998 г. № 1139 (Собрание законодательстваРоссийской Федерации, 1998, № 40, ст. 4968), удалось решить. В частности,на развитие страхования негативно повлияли: существующий уровеньплатежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, ив частности неразвитость обязательного страхования, без чего не можетактивно развиваться рынок добровольного страхования; отсутствие надежныхинструментов долгосрочного размещения страховых резервов; ограничениеконкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, вчастности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховыхорганизаций; отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства оналогах и сборах в сфере рынка страховых услуг; низкий уровенькапитализации страховых организаций, а также неразвитость национальногоперестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупныхрисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний инеобоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы дляпотенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;несовершенство правового и организационного обеспечения государственногострахового надзора [17]. Число страховых компаний сокращается в связи с введением новыхтребований к размеру УК. Законом РФ «» он установлен в сумме не менее 25тыс. минимальных оплат труда в отраслях страхования жизни и не менее 35 тыс– в страховании жизни. Главной причиной существования на российскомстраховом рынке кризисообразующей диспропорции является неразвитостьплатежеспособного спроса на реальное страхование. То есть заключается не вобъеме предложения, а в состоянии спроса% дело не столько в том, чтопредложение реальных страховых услуг со стороны отечественных страховщиковкакое-то «неправильное», сколько в том, что слишком низка реальнаяпотребительская емкость российского страхового рынка относительносуществующего уровня предложения [7, с.522]. Лидеры страхового рынка России представлены в таблице 2.Таблица 2. 10 ведущих российских страховых компаний по добровольным видамстрахования в 2001 г.* (тыс. руб.) [16].|М|Компания |Город |Взносы,|В том | | | | |Уро-ве||е| | |всего |числе | | | | |нь ||с| | | |по | | | | |выплат||т| | | |видам | | | | |(%) ||о| | | |страхов| | | | | || | | | |ания | | | | | || | | | |страхо-|личное |иму-щес|страхо-| || | | | |вание |страхо-|твенное|вание | || | | | |жизни |вание |страхов|ответ-с| || | | | | | |ание |твен-но| || | | | | | | |сти | ||1|Промышленно-с|Москва|44 295 |41 995 |544 092|1 164 |167 211|87,5 || |траховая | |065 |554 | |582 | | || |компания | | | | | | | || |(ПСК) | | | | | | | ||2|Группа |Москва|21 781 |18 968 |383 080|1 451 |319 224|94,1 || |"АльфаСтрахов| |279 |133 | |830 | | || |ание" | | | | | | | ||3|РОСНО |Москва|17 554 |12 251 |1 730 |2 168 |513 913|62,5 || | | |638 |945 |564 |783 | | ||4|"Лига" |Москва|10 745 |10 128 |10 056 |375 785|172 |38,0 || | | |389 |341 | | | | ||5|"Якорь" |Москва|9 710 |9 253 |106 414|137 860|43 471 |109,8 || | | |465 |308 | | | | ||6|Национальная |Долго-|8 350 |6 023 |72 074 |1 895 |4 106 |106,7 || |страховая |прудны|000 |157 | |016 | | || |группа (НСГ) |й | | | | | | ||7|СК "ЛУКойл" |Когалы|6 795 |765 046|1 033 |4 645 |118 557|6,0 || | |м |173 | |452 |310 | | ||8|Система |Москва|5 912 |608 884|561 982|3 867 |227 161|36,5 || |"Росгосстрах»| |683 | | |572 | | ||9|"Ингосстрах» |Москва|5 601 |0 |632 580|3 528 |343 345|39,7 || | | |085 | | |400 | | ||1|"Интеррос-Сог|Москва|5 381 |595 190|241 791|2 967 |1 012 |19,5 ||0|ласие" | |867 | | |101 |164 | | 4.2 Концепция развития страхования в РФ Проект Концепции развития страхования в РФ разработан МинфиномРоссии и предложен на рассмотрение Правительству РФ в апреле 2002 г. Главной целью экономической политики в области развитиястрахования является формирование национальной системы, способной выполнитьследующие социально-экономические функции: защита от потенциальных рисков,необходимая для эффективного функционирования экономики и являющаясяфактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательскойдеятельности. Основными задачами Правительства РФ по формированию эффективнойсистемы страхования является: * формирование адекватной законодательной базы; * создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью; * стимулирование трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни; * поэтапная интеграция национальной системы в международный страховой рынок. Практические мероприятия по развитию страхового дела будутнаправлены на стимулирование развития систем обязательного и добровольногострахования. Приоритетными направлениям государственного страхования должныбыть виды обязательного страхования гражданской ответственности. При этомбазовые принципы обязательного страхования должны включать в себя:соразмерность страхового риска; реализацию предусмотренныхзаконодательством мер регулирования страховых тарифов с целью ихминимизации для страхователей; повышение требований к страховщикам пообеспечению финансовой устойчивости; введение системы конкурсов и тендеровдля страховых компаний, желающих принять участие в государственныхпрограммах обязательного страхования; исключение необоснованного введениядополнительных видов обязательного страхования, связанного с созданиемновых внебюджетных ведомственных фондов. Доля решения задач вовлечения сбережений граждан в инвестиционныйпроцесс через страхование Правительство будет действовать в двух основныхнаправлениях:создание стимулов для развития долгосрочного страхования жизни, включаяпенсионное страхование;формирование механизма размещения резервов в инвестиционные инструменты,отвечающие требованиям страховщиков с точки зрения доходности, надежности иликвидности. Концепция развития страхования в РФ содержит в своей структуреследующие разделы:Состояние страхового рынка в РФ. Результаты реализации утвержденныхПостановлением Правительства РФ от 01.10.98 г. №1139 основных направленийразвития национальной системы страхования в РФ в 1998 - 2000 гг.Цель и основные задачи развития страхового дела.Основные направления развития страхования в РФ на 2002 – 2006 гг.3.1 Развитие обязательных и добровольных видов страхования.3.2Повышение капитализации страхового рынка3.3Совершенствование налогообложения, регулирование страховых операций вцелях перекрытия каналов отмывания доходов, инструментов инвестированиясредств страховых резервов, антимонопольного регулирования страховогорынка.3.4Либерализация условий участия иностранных инвесторов на российскомстраховом рынке.3.5Усиление государственного страхового надзора.3.6Совершенствование законодательства, регулирующего страхование.4.Ожидаемые результаты [8, с.51]. ЗАКЛЮЧЕНИЕ Таким образом, страхование это особый механизм рыночной экономики,который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений,восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевшихнеудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальныминвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественнойиндустрии. Характерными чертами страхования являются:1. Возникновение денежных перераспределительных отношений;2. Наличие замкнутых перераспределительных отношений между его участниками;3. Создание денежного страхового фонда целевого назначения;4. Перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени;5. Возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховыхсоглашений и достижений результативности страховых операций, происходит настраховом рынке. Страховой рынок – это особая система организации страховыхотношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара,формируются предложение и спрос на них. Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи,страховщики, страховые агенты, страховые брокеры. В качестве страховщикавыступает государственная, акционерная или другая страховая организация,ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качествестрахователей выступают юридические лица любой формы собственности ифизические лица. Страховщики могут осуществлять страховую деятельностьчерез посредников - страховых агентов и страховых брокеров. Страховыеотношения между участниками страховых организаций оформляется договоромстрахования. Договор страхования является соглашением между страхователем истраховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случаепроизвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользукоторого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатитьстраховые взносы в установленные сроки. В апреле 2002 г. в РФ был разработан и предложен на рассмотрениепроект Концепции развития страхования в РФ. Главной целью экономическойполитики в области развития страхования является формирование национальнойсистемы, способной выполнить следующие социально-экономические функции:защита от потенциальных рисков, необходимая для эффективногофункционирования экономики и являющаяся фактором ее стабильности и стимуломрасширения предпринимательской деятельности. Однако, все проблемыстрахования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать ихопосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлаженывсе рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованностьвложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, ихплатежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом"сглаживающим негативные последствия экономики". Список используемой литературы1. Басаков М. И. Страховое дело в вопросах и ответах. 19992. Балабанов, Белоглазова, Беляева. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник для вузов/ Под ред. Романовского.– М.:20013. Вахрин П.И., Нешитой А.С.. Финансы, денежное обращение и кредит.- М.:Информационно технический центр «Маркетинг», 1999.4. Вахрин П.И., Нешитой А.С.. Финансы.-М.:Информационно технический центр «Маркетинг», 2000.-502с.5. Гражданский кодекс РФ.6. Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских страхователей// Финансы. №6. 2002.7. Основы страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК, 1999 – 776с.8. Плотников Г.Д., Филипова М.И. Концепция развития страхования на 2002- 2006 годы в интерьере современных проблем российского страхового рынка // АВАЛЬ, №3, 20029. Сербиновский, Гарькуша. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д: «Феникс», 2000 – 384с.10. Финансы: Учебник для вузов/Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Рублевской, проф. Б.М. Сабанти.-М.: Юрайт-М, 2001-504с.11. Финансы: Учебник для вузов/ Под ред. Л.А. Дробозиной. –М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999. – 527с.12. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др. –М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000 – 479с.13. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/Под ред. Поляка Г.Б.-М.: ЮНИТИ-ДАЛА, 2-е изд. 2001-512с.14. Федеральный закон РФ №4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»15. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. –М.: Издательство БЕК. 2000.16. www.expert.ru17. www.allinsurans.ru18. www.insurant.ru

Добавить документ в свой блог или на сайт

Похожие:

Реферат по дисциплине «Финансы. Денежное обращение. Кредит» на тему: «Страхование, его сущностные признаки, участники страховых отношений» iconРефератпо дисциплине: «Финансы, денежное обращение и кредит»на тему: «Страхование рисков»

Реферат по дисциплине «Финансы. Денежное обращение. Кредит» на тему: «Страхование, его сущностные признаки, участники страховых отношений» iconКонтрольная работа по дисциплине “Финансы, денежное обращение и кредит”...

Реферат по дисциплине «Финансы. Денежное обращение. Кредит» на тему: «Страхование, его сущностные признаки, участники страховых отношений» iconКурсовая работапо предмету: «Финансы, денежное обращение,кредит»на...

Реферат по дисциплине «Финансы. Денежное обращение. Кредит» на тему: «Страхование, его сущностные признаки, участники страховых отношений» iconКонтрольная работа по предмету финансы, денежное обращение и кредит...

Реферат по дисциплине «Финансы. Денежное обращение. Кредит» на тему: «Страхование, его сущностные признаки, участники страховых отношений» iconЭкзаменационные билеты по предмету Финансы, денежное обращение, кредит...
Экзаменационные билеты по предмету Финансы, денежное обращение, кредит за осенний семестр 2000 года

Реферат по дисциплине «Финансы. Денежное обращение. Кредит» на тему: «Страхование, его сущностные признаки, участники страховых отношений» iconКурсовая работа по дисциплине «Финансы, денежное обращение, кредит»

Реферат по дисциплине «Финансы. Денежное обращение. Кредит» на тему: «Страхование, его сущностные признаки, участники страховых отношений» iconКонтрольная работа №1 по предмету «Финансы и денежное обращение» на тему: «страхование»

Реферат по дисциплине «Финансы. Денежное обращение. Кредит» на тему: «Страхование, его сущностные признаки, участники страховых отношений» iconЛитература Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов...
Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л. А. Дробозина, Л. П. Окунева, Л. Д. Андросова и др.; Под ред проф. Л....

Реферат по дисциплине «Финансы. Денежное обращение. Кредит» на тему: «Страхование, его сущностные признаки, участники страховых отношений» iconКонтрольная работа По дисциплине «Финансы, денежное обращение и кредит»...

Реферат по дисциплине «Финансы. Денежное обращение. Кредит» на тему: «Страхование, его сущностные признаки, участники страховых отношений» iconРеферат скачан с сайта allreferat wow ua Денежный оборот и денежное...
В учебнике «Денежное обращение и кредит» под редакцией проф. В. С. Геращенко в 1986 года денежный оборот определяется как «совокупность...

Вы можете разместить ссылку на наш сайт:
Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2013
контакты
uchebilka.ru
Главная страница


<